Lainojen yhdistäminen voi auttaa säästämään rahaa.

Lainojen yhdistäminen voi auttaa sinua säästämään jopa tuhansia euroja vuodessa. Lue artikkeli ja opit työkalut taloudellisen tilanteesi parantamiseen.

10 € 60 000 €
vuotta
1 päivä 5 475 vuotta
Järjestä:
Vuosikorko alkaen 14.62 %
Lainan määrä 500 - 15000 €
Laina-aika 24 kk - 7 vuotta

Laina on kertaluotto, jonka korko on aina yksilöllinen ja vaihtelee lainanantajien tekemien tarjousten perusteella. Tyypilliselle 4000€ ja 4 vuoden lainalle kokonaisuudessaan takaisin maksettava summa on 5629€ sisältäen 250€ välityspalkkion ja 10€/kk tilinhoitopalkkion. KSL:n todellinen vuosikorko lainalle on 23,8% (Maksimi todellinen vuosikorko on 3​3%)

Vuosikorko alkaen 5 %
Lainan määrä 500 - 20000 €
Laina-aika 24 kk - 10 vuotta

Laina on kertaluotto, jonka korko on aina yksilöllinen ja vaihtelee lainanantajien tekemien tarjousten perusteella. Tyypilliselle 4000€ ja 4 vuoden lainalle kokonaisuudessaan takaisin maksettava summa on 5629€ sisältäen 250€ välityspalkkion ja 10€/kk tilinhoitopalkkion. KSL:n todellinen vuosikorko lainalle on 23,8% (Maksimi todellinen vuosikorko on 3​3%)

Vuosikorko alkaen 5.52 %
Lainan määrä 1000 - 50000 €
Laina-aika 24 kk - 10 vuotta

Kun lainasumma on 9 000 €, sopimusaika 6 vuotta ja korko 8,9 %, niin kuukausierä on 167 €. Sopimusmaksu 261 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk ja KSL:n mukainen todellinen vuosikorko (APR) on 11,7 %. Takaisinmaksettava summa on 12 008 €. Lainan korko määräytyy henkilökohtaisesti, tarkat tiedot löytyvät lainatarjouksesta.

Vuosikorko alkaen 206.6 %
Lainan määrä 10 - 2010 €
Laina-aika 3 päivää - 61 päivää

Esimerkki tyypillisestä 2000€ luotosta: nostettu luotto 2000 €; laina-aika 12 kk; takaisinmaksueriä 12 kpl; luottokustannukset yhteensä 1020 €; takaisinmaksettava summa 3020 €; luoton vuosikorko 102 %; todellinen vuosikorko 166,79 %.

Vuosikorko alkaen 4.99 %
Lainan määrä 500 - 60000 €
Laina-aika 12 päivää - 15 vuotta

Luoton ollessa 10 000 euroa ja takaisinmaksuajan 6 vuotta on kuukausierä 183 euroa. Kuukausierään lisätään 5 euron laskutuslisä. Lisäksi tulee avausmaksu 49 EUR. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 13 158 EUR. Nimelliskorko on 9,50 % ja todellinen vuosikorko on 9,92 prosenttia.

Vuosikorko alkaen 4.5 %
Lainan määrä 500 - 60000 €
Laina-aika 12 kk - 15 vuotta

Esimerkki: 25 000€, 10 vuotta, nimelliskorko on 5,00 % ja todellinen vuosikorko 5,36 %. Avausmaksu voi olla 49 € sekä kuukausierään lisätään 5 € laskutuslisä. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 31 728 €.

Vuosikorko alkaen 4.9 %
Lainan määrä 2000 - 60000 €
Laina-aika 12 kk - 15 vuotta

Esimerkkilaskelma: Todellinen vuosikorko on 13,12 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 150 € ja esimerkkikorko 10,9 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 13 465 €, eli 216,93 €/kk. Todellinen vuosikorko 4,9-50%.

Vuosikorko alkaen 29 %
Lainan määrä 800 - 6000 €
Laina-aika 24 kk - 3 vuotta

Esimerkkilaskelma tyypillisestä lainasta: lainamäärä 2500 €, laina-aika 24kk, järjestelypalkkio 195 €, kuukausierä 137,18 €. Hakijan tilille siirretään 2305 €. Kokonaisuudessaan takaisinmaksettava summa 3292,32 €, todellinen vuosikorko 43,81 %

UKK

Säästääkö lainojen yhdistämisellä?

Jos lainat vertailee perusteellisesti, vastaus on kyllä. Lisäksi kannattaa kilpailuttaa lainatarjoukset parhaan mahdollisen tarjouksen saamiseksi.

Onnistuuko lainojen yhdistäminen millä tahansa lainalla?

Periaatteessa kyllä. Hinnat ja lainaehdot eroavat suuresti toisistaan. Vertailu kannattaa eri lainantarjoajien välillä.

Kumpi on parempi vaihtoehto, velkajärjestely vai lainojen yhdistäminen?

Velkajärjestely on yksi viimeisistä mahdollisista ratkaisuista velkojen selvittämiseen. Lainojen yhdistäminen kannattaa, jos siitä voi saada selvää säästöä. Ylipäätänsä rahan säästäminen esimerkiksi lainojen yhdistämisellä ja muilla keinoilla kannattaa, jotta velkajärjestelyn voi välttää.

Mikä velkajärjestely on?

Velkajärjestelyssä velkaantuneen ylivelkaantuminen pyritään saamaan hallituksi ja pidemmällä aikajänteellä kestävämmälle pohjalle. Pääsyä velkajärjestelyyn haetaan oman paikkakunnan käräjäoikeudelta. Elinkeinonharjoittajalle voidaan myöntää velkajärjestely vain, jos hän kykenee maksamaan elinkeinotoimintaan liittyvät velat toiminnasta saatavilla tuloilla ennen erääntymistä. Maksuohjelma kestää yleensä kolme vuotta. Jos velallinen säilyttää asuntonsa, maksuohjelma kestää enintään kymmenen vuotta. Velkaneuvonnasta saa apua velkajärjestelyyn liittyvissä kysymyksissä.

Mitä tulee ottaa huomioon lainojen yhdistämisessä?

Lainojen yhdistämisellä ei ole tarkoitus pidentää lainojen maksuaikaa. Tämä nostaisi korkokustannuksia. Laina kannattaa pyrkiä maksamaan mahdollisimman nopeasti takaisin. Lainan todelliset kulut on syytä huomioida. Huomioi lainojen todelliset vuosikorot. Lisäksi kannattaa tarkastaa ja vertailla lainojen kaikki lisäkulut ennen lainasopimuksen allekirjoittamista. Uuden lainan kustannukset pitäisi olla matalammat kuin vanhojen lainojen. Lainoja ei tulisi olla montaa maksettavana samaan aikaan. Uuden lainan tulisi olla kokonaiskuluineen mielellään merkittävästi pienempi kuin jo maksussa olevat lainat ja niiden kokonaiskulut.

Onko lainojen yhdistäminen ratkaisu velkakierteen katkaisemiseen?

Se voi olla merkittävässä roolissa kulujen minimoinnissa ja sitä kautta velkakierteen katkaisemisessa. Tutustu lisäksi rahan säästämiseen.

Mitä lainojen kilpailuttaminen on?

Lainojen kilpailutus tehdään pyytämällä lainatarjous useilta lainantarjoajilta. Tämän jälkeen lainatarjoukset vertaillaan keskenään perusteellisesti ja valitaan sopivimmat vaihtoehdot. Parhaille lainanantajille esitetään toistensa lainatarjoukset. Lainanantajilta pyydetään vastatarjoukset, jolloin hinnat ja ehdot voivat olla merkittävästi paremmat kuin lähtötilanteessa.

Lainojen yhdistäminen

Lainojen-yhdistminenLainoja voi kertyä elämän varrella monia samalla kertaa maksettavaksi. Tämä ei ole suositeltava tilanne, mutta voi ymmärrettävästi joskus olla välttämätöntä. Lainojen yhdistämisessä lainoille haetaan yksi suurempi laina, johon yhdistetään aiemmat lainat. Lainojen yhdistäminen voi olla joissain tilanteissa kannattavaa, mutta ilman taustaselvitystä siihen ei tule ryhtyä. Perusteellinen lainavertailu kannattaa ennen lainojen yhdistämistä.

Maksuehtoja löytyy melkein yhtä paljon kuin lainantarjoajia. Ehdot kannattaa aina pyrkiä neuvottelemaan itselle sopiviksi. Ensimmäisen tarjoukseen ei ole pakko ryhtyä. Lainojen yhdistäminen helpottaa omien raha-asioiden hoitamista, kun ei ole kuin yksi laina maksettavana. Ennen lainojen yhdistämistä kuluttajalla saattaa olla lainoja otettuna vanhojen lainojen maksuun. Tällöin lainojen yhdistäminen voi olla varteenotettava vaihtoehto kulujen pienentämiseksi.

Lainatarjouksen saa yleensä välittömästi verkossa. Lainojen yhdistäminen onnistuu toki perinteisemmälläkin tavalla asioimalla pankissa tai rahoituslaitoksessa. Netissä lainojen vertailu onnistuu lähes kaikilta lainantarjoajilta. Lainatarjouksia kannattaa pyytää monelta lainantarjoajalta, jotta löytää itselle edullisimman lainavaihtoehdon. Säästön voi laskea parhaimmillaan tuhansissa euroissa, joten vertailu kannattaa tehdä perusteellisesti. Oleellista on selvittää lainan todellinen vuosikorko. Kaikkien lainanantajien täytyy selvittää asiakkaalle lainan todelliset kulut. Muita kuluja korkojen lisäksi voivat olla esimerkiksi tilinhoitomaksu, nostopalkkio ja avausmaksu. Avausmaksu vaihtelee yleensä lainan suuruuden mukaan. Nostopalkkio on yleinen joustoluotoissa ja se on yleensä tietty prosenttiosuus nostetusta summasta. Nostosta voi joutua maksamaan myös kiinteän nostopalkkion. Jos mitään muuta ei halua lainoista vertailla, niin ainakin lainan kokonaiskustannukset ja todellinen vuosikorko on hyvä verrata eri lainojen kesken. On myös huomionarvoista, että lainanantajat käyttävät myös joissain tapauksissa asiakaskohtaista hinnoittelua. Tällöin todellisen lainan hinnan saa selville vasta lainatarjouksessa.


Lainojen yhdistäminen onnistuu edullisesti kilpailuttamalla lainat

Todennakoisesti-lainanantajat-esittavatKuten missä tahansa kaupanteossa, myös lainoissa kilpailutuksella voi säästää sievoisen summan rahaa. Lainojen kilpailutus aloitetaan pyytämällä lainatarjous useilta potentiaalisilta lainantarjoajilta. Lainatarjoukset vertaillaan keskenään perusteellisesti ja poimitaan itselle sopivimmat vaihtoehdot. Tämän jälkeen voidaan esittää parhaille lainanantajille toistensa lainatarjoukset. Todennäköisesti lainanantajat esittävät tämän jälkeen vastatarjouksen, joka voi olla merkittävästi alkuperäistä lainatarjousta parempi. Menetelmällä voit löytää parhaan mahdollisen lainan juuri sinun tarpeisiisi. Sama menetelmä toimii yleensä muussakin kaupankäynnissä.


Lainojen yhdistäminen voi olla ratkaisu ulosoton välttämiseen

Suomessa on tällä hetkellä noin puoli miljoonaa henkilöä ulosotossa. Käytännössä kyse on valtaosassa tapauksia rahavelkojen perinnästä. Ennen ulosottoon joutumista kannattaa tarkastella eri vaihtoehtoja ratkaista raha-asiansa. Yksi varteenotettava vaihtoehto on lainojen yhdistäminen.

Monta lainaa yhdistämällä voi säästää jopa tuhansia euroja. Tämä voi olla ratkaiseva tekijä ulosoton välttämiselle tiukassa taloustilanteessa. Suomessa on vuositasolla lähes kolme miljoonaa ulosottohakemusta. Saatavia on miljardien eurojen arvosta. Joka kahdestoista suomalainen henkilö joutuu vuositasolla velalliseksi ulosotossa. Rahan ulosmittaus kohdistuu useimmiten säännöllisiin tuloihin. Näitä ovat esimerkiksi palkka tai eläke. Ulosotto voidaan kohdistaa myös kiinteistöön tai irtaimeen esineen. Mahdollinen velkakierre kannattaa katkaista ennen sen alkamista. Lainojen yhdistäminen oikein toteutettuna on siihen hyvä vaihtoehto.

Lainojen yhdistäminen sopii esimerkiksi seuraaviin tilanteisiin:

  • Sinulla on lukuisia pikavippejä tai muita pienlainoja
  • Sinulla on luottokorttivelkaa yhdellä tai useammalla luottokortilla
  • Sinulla on yksityisvelkaa lähipiirisi ihmisille

kyseisia-tilanteita-varten-kannattaaLukuisat luottokortit ja pienlainat voivat kerryttää paljon maksettavaa. Voit säästää selvää rahaa yhdistämällä lainat yhdeksi lainaksi. Lainojen yhdistäminen auttaa arjessa eteenpäin. Et varmasti myöskään halua olla pitkään veloissa ystäville tai sukulaisille. Lainojen yhdistäminen helpottaa myös laskujen maksua, sillä sinun ei tarvitse enää maksaa lukuisia erillisiä maksuja yksi kerrallaan. Kaikki lainasi ovat yhden laskun maksun jälkeen hoidettu.

Jos et pysty muuten hoitamaan raha-asioitasi kuntoon, kannattaa harkita velkajärjestelyä. Ylivelkaantuminen voi kohdata meistä kenet tahansa esimerkiksi sairastumisen tai lopputilin seurauksena. Tällöin lainojen yhdistäminen ei tule kyseeseen ilman säännöllisiä tuloja. Kyseisiä tilanteita varten kannattaa hakeutua velkajärjestelyyn. Siinä henkilölle pyritään löytämään uusi mahdollisuus aloittaa alusta velkojen maksun osoittautuessa kohtuuttomaksi. Velkajärjestelyyn pääsyn myöntää käräjäoikeus. Velalliselle luodaan maksuohjelma ja velalliselle jätetään maksuerien jälkeen kohtuullinen määrä rahaa elämiseen.

Elämisen välttämättömiä menoja ovat esimerkiksi:

  • Ruoka ja asuminen
  • Elatusapu
  • Terveydenhuolto ja työmatkakulut

Lain mukaan velallisen tulee käyttää velkojen maksuun välttämättömien menojen ulkopuoliset varat. Maksuohjelma on tyypillisesti kolmesta kymmeneen vuotta. Velkajärjestelyyn voi hakea itse asuinpaikkakunnan käräjäoikeudesta saatavalla hakemuksella. Hakemukseen tulee liittää palkka- tai eläketodistus, verotustodistus ja todistus veloista. Myös muut liitteet ovat mahdollisia. Apua velkajärjestelyyn hakeutumisessa voi pyytää asuinkunnan velkaneuvonnasta.


Rahan säästäminen

Lainojen yhdistäminen on yksi vaihtoehto säätää rahaa ja parantaa henkilökohtaista taloustilannetta. Kannattaa pyrkiä myös muilla tavoin säästämään ja sijottamaan rahaa tulevaisuuden varalle. Mahdollisia säästämis- ja sijoittamistapoja on lukuisia. Jos tuloja ei ole merkittävästi, riskisijoituksiinkaan ei ole varaa. Toisaalta käteistä rahaa ei kannata pitää kotonaan merkittäviä summia, sillä raha menettää arvoaan inflaation takia. Inflaatiolla tarkoitetaan taloustieteessä hintojen nousua rahan ostovoiman seurauksena. Samalla rahamäärällä ei saa siis enää ostettua yhtä paljon tuotteita tai palveluja kuin ennen. Inflaation vastakohta on deflaatio. Deflaatio on yksinkertaistettuna hintojen laskua. Tällöin rahan arvo nousee ja sillä saa ostettua enemmän tuotteita ja palveluja.

Pankkitilillä rahan makuuttaminen on tällä hetkellä melko hyödytöntä säästömielessä. Pankkien maksamat korot ovat tällä hetkellä ennätyksellisen alhaalla. Inflaatio voi syödä jopa koko vuosittaisen korkotuoton pankkitilille sijoitetusta rahasummasta. Säästötililtä voi olla vaikea saada yli prosentin tuottoa tällä hetkellä. Määräaikaistililtä saa todennäköisesti hieman parempaa tuottoa, mutta korot eivät niissäkään tällä hetkellä päätä huimaa. Rahastojen ja osakkeiden tuotto-odotukset ovat paljon parempaa luokkaa. Niissä tosin myös riskit kasvavat. Rahasto- ja osakesijoitusten riskejä voi madaltaa hajauttamalla sijoitukset. Tarjolla on myös paljon asiantuntevaa sijoitusneuvontaa.

On hyvä huomioida, että pankit tarjoavat talletussuojaa aina 100 000 euroon saakka. Talletussuojan lisäksi myös korot korvataan monissa pankeissa. Tarkista kuitenkin asia aina pankiltasi. Pankkitili on siis melko varma valinta ainakin rahan säilyttämiseen. Käteissäästöjä ei välttämättä korvaa kukaan, jos käteinen sattuu syystä tai toisesta häviämään tai esimerkiksi palamaan asuntopalossa.


Säästötili tuo turvaa

pankkitilien-talletussuoja-turvaaLainojen yhdistäminen tuo säästöjä mutta taloudellisen tilanteen parantamiseksi kannattaa harkita muitakin keinoja säästöjä rahaa. Yksi perinteisimmistä keinoista on laittaa rahaa säästöön säästötilille. Olisi suositeltavaa pitää rahaa säästössä ainakin muutaman kuukauden menojen verran. Vaikka säästämis- ja sijoitusmahdollisuuksia on enemmän kuin koskaan, rahan säästäminen säästötilille on yhä varteenotettava vaihtoehto. Pankkitilien talletussuoja turvaa varat aina 100 000 euroon saakka. Säästötilillä voi siis pitää rahaa melko huoletta suuriakin määriä. On kuitenkin hyvä huomioida, että tilillä makaavat rahat eivät ole välttämättä heti sinun käytettävissäsi. Poikkeustilanteissa pankeista voi olla vaikea saada käteistä rahaa nopeasti. Joidenkin ennusteiden mukaan EU:n rahajärjestelmä ja pankit voivat kaatua. Tälläisessä tilanteissa ihmiset voisivat nostaa nopealla aikataululla käteisvarantoja pois pankeista. Tätä aiheuttaisi kriisin ja hyvin todennäköisesti osalla ihmisiä olisi vaikeuksia saada omia rahojaan haluamallaan aikataululla käteisenä ulos pankista.


Lainojen yhdistäminen tuo säästöjä

Työkaluja oman taloudellisen tilanteen kohentamiseen on monia: rahan säästäminen, sijoittaminen ja lainojen yhdistäminen. Kaikki ovat varteenotettavia keinoja nykymaailmassa. Lainat tulisi maksaa ajallaan ja mielellään yksi kerrallaan. Rahaa tulisi jäädä menojen jälkeen säästöön ja mielellään myös sijoitettavaksi. Ymmärrettävästi tämä ei ole aina mahdollista. Tietyt perusperiaatteet mielessä pitäen lainojen yhdistäminen on hyvä keino säästää merkittäviä summia rahaa.

Muista ainakin seuraavat asiat:

  • Vertaa lainat
  • Kilpailuta lainatarjoukset
  • Vältä lainojen takaisinmaksua uusilla lainoilla

Näillä pääsee jo pitkälle ja turhista lainojen lisäkuluista jää ylimääräistä rahaa säästöön tai vaikka lomamatkaan.


Juha Virtanen
finaton.com/fi/juha-virtanen

Koulutettu, lainoista ja säästämisestä kiinnostunut asiantuntija auttaa sinua löytämään toimivan ja edullisen lainaratkaisun pieneen tai suureen rahantarpeeseen. Haluan sinun löytävän parhaan mahdollisen lainan pienellä vuosikorolla ja kilpailukykyisin lainaehdoin.


Kokonaisarvosana: 5 / 5
Arvioiden kokonaismäärä: 2

Lisää aiheeseen liittyvää

Lainaa ilman vakuuksia

Saat lainaa ilman vakuuksia hetkessä sähköisellä hakemuksella. Opi uutta tietoa artikkelista ja hyödynnä pienten korkojen pikalainat.

Lainaa heti tilille

Onko mahdollista saada lainaa heti tilille jopa muutamassa minuutissa? Lue eri vaihtoehdoista ja löydä itsellesi paras vaihtoehto.

Lainaa ilman tuloja

Kuinka voi saada lainaa ilman tuloja? Onko se edes mahdollista? Monia vaihtoehtoja on olemassa. Löydä itsellesi sopivin ratkaisu.

Lainaa ilman luottotietoja

Pikavippi ja lainaa ilman luottotietoja? Mahdollista? Lue suositukset eri lainavaihtoehdoista ja säästä itsellesi jopa 1000 euroa.

Pankkilaina

Pankkilaina on edelleen toimiva ratkaisu rahantarpeeseen. Vertaa lainat, hae lainaa verkosta ilman vakuuksia ja säästä jopa 2000 euroa!

Lainaa 10 000 euroa

Tarvitsetko lainaa 10 000 euroa remonttia varten tai oletko vaihtamassa autoa? Saat lainan helposti tilillesi sähköisellä hakemuksella.

Lainaa 20 000 euroa

Tarvitsetko lainaa 20 000 euroa? Saat sen vaivattomasti rahoituslaitokselta sähköisellä hakemuksella. Tarvitset verkkopankkitunnukset tunnistautumiseen.

Lainaa 15 000 euroa

Haluatko lainaa 15 000 euroa? Saat sen jopa ilman säästöjä tai muita vakuuksia pankista tai rahoitusyhtiöstä suoraan tilillesi muutamassa minuutissa.

Lainaa 40 000 euroa

Haluatko lainaa 40 000 euroa? Saat sen sähköisellä hakemuksella jopa ilman vakuuksia. Tarvitset vain verkkopankkitunnukset tunnistautumiseen.

Lainaa 30 000 euroa

Tarvitsetko lainaa 30 000 euroa? Se sopii lainojen yhdistämisen lisäksi esimerkiksi remonttiin tai auton hankintaan. Lainan saa sähköisellä hakemuksella.

Lainaa 50 000 euroa

Lainaa 50 000 euroa jopa ilman vakuuksia. Voit täyttää lainahakemuksen sähköisesti. Tarvitset vain kotimaisen henkilöturvatunnuksen sekä verkkopankkitunnukset.

Yrityslaina

Yrityslaina - 10 000 - 5 000 000 euroa helposti vertaislainana. Lainaa myös ilman ilman vakuuksia. Hakemusmaksu 0 euroa! Lue artikkeli ja opi uutta.


Aiheeseen liittyvät vaihtoehdot

Vuosikorko alkaen 22.51 %
Lainan määrä 500 - 10000 €
Hakijan vähimmäisikä 21 -vuotias
Vuosikorko alkaen 6.99 %
Lainan määrä 1000 - 60000 €
Hakijan vähimmäisikä 23 -vuotias
Vuosikorko alkaen 5.29 %
Lainan määrä 2000 - 20000 €
Hakijan vähimmäisikä 21 -vuotias
Vuosikorko alkaen 206.6 %
Lainan määrä 10 - 2010 €
Hakijan vähimmäisikä 20 -vuotias