Asuntolaina

Asuntolaina sopii uuden kodin ja remontin rahoittamiseen. Lue artikkeli, hyödynnä edut ja voit säästää jopa 3000 euroa.

10 € 60 000 €
vuotta
1 päivä 5 475 vuotta
Järjestä:
Vuosikorko alkaen 6.99 %
Lainan määrä 1000 - 60000 €
Laina-aika 1 päivä - 15 vuotta

Korko on henkilökohtainen 8,99 % – 22,49 % ja ehdot päätetään luottokartoituksen jälkeen. 10.000 euron lainalla viidelle vuodelle 13,9 % esimerkkikorolla (todellinen vuosikorko 16,51%) tulee kokonaiskustannuksesi 14.218 euroa, mikä vastaa 238 euroa kuukaudessa. Laina-aika 1 – 15 vuotta. Suurin efektiivinen korko 37,97 %.

Vuosikorko alkaen 14.62 %
Lainan määrä 500 - 15000 €
Laina-aika 24 kk - 7 vuotta

Laina on kertaluotto, jonka korko on aina yksilöllinen ja vaihtelee lainanantajien tekemien tarjousten perusteella. Tyypilliselle 4000€ ja 4 vuoden lainalle kokonaisuudessaan takaisin maksettava summa on 5629€ sisältäen 250€ välityspalkkion ja 10€/kk tilinhoitopalkkion. KSL:n todellinen vuosikorko lainalle on 23,8% (Maksimi todellinen vuosikorko on 3​3%)

Vuosikorko alkaen 5.52 %
Lainan määrä 1000 - 50000 €
Laina-aika 24 kk - 10 vuotta

Kun lainasumma on 9 000 €, sopimusaika 6 vuotta ja korko 8,9 %, niin kuukausierä on 167 €. Sopimusmaksu 261 €, tilinhoitomaksu 5 €/kk ja KSL:n mukainen todellinen vuosikorko (APR) on 11,7 %. Takaisinmaksettava summa on 12 008 €. Lainan korko määräytyy henkilökohtaisesti, tarkat tiedot löytyvät lainatarjouksesta.

Vuosikorko alkaen 9.48 %
Lainan määrä 3000 - 60000 €
Laina-aika 12 kk - 15 vuotta

Esimerkkilaskelma: Laina 5 000€, takaisinmaksuaika 24 kk. Todellisen vuosikoron ollessa 10%, kuukausierä on 229,74€. Maksettava kokonaismäärä on 5513,76€.

Vuosikorko alkaen 1.33 %
Lainan määrä 100 - 60000 €
Laina-aika 1 päivä - 30 päivää

Esimerkkilaskelma asuntolainasta: lainan määrä: 80 000 €. Laina-aika: 15 vuotta. Lainan korko: 1 %. Maksettava kuukausierä: 478,8 €. Maksueriä yhteensä 180 kpl. Kokonaiskorko: 6184 €.

Vuosikorko alkaen 150 %
Lainan määrä 2000 - 50000 €
Laina-aika 1 päivä - 24 kk

Esimerkkilaskelma: Lainan määrä: 2000 eur. Laina-aika 12 kk. Kuukausierä: 291,56 eur. Laskutuslisä 48 eur. KSL:n mukainen todellinen vuosikorko: 209 %. Kokonaisvelka: 3498,74 eur.

UKK

Mitä vaatimuksia asuntolainan saamiseksi on?

Asuntolainan saamiseksi vaaditaan tyypillisesti seuraavia asioita:

  • Säännölliset hyvät tulot
  • Mahdollinen takaaja, säästöjä tai vakuuksia, jos tuloja ei ole riittävästi
  • Ei maksuhäiriömerkintöjä
  • Suomalainen sosiaaliturvatunnus
  • Suomalainen pankkitili
  • Vakituinen osoite ja asuinpaikka Suomessa

Kyseiset vaatimukset ovat vakiovaatimukset lainan saamiseksi Suomessa. Yksittäisillä pankeilla voi olla toisistaan eriäviä vaatimuksia.

Mitä asuntolainan vakuuksilla tarkoitetaan?

Vakuuksilla pankki varmistaa lainan takaisinmaksun. Vakuuksia voivat olla esimerkiksi käteistalletukset, arvopaperit, omistusasunto, metsäomaisuus tai vaikkapa rahastot. Jos laina-asiakas ei maksa lainaa muilla keinoin takaisin, vakuuksia käytetään lainan takaisinmaksuun.

Voinko saada asuntolainan vaikka minulla on merkintä luottotiedoissa?

Merkintä luottotiedoissa vaikeuttaa asuntolainan saamista. Jos maksuhäiriömerkinnästä on jo pitkä aika, voit neuvottelemalla sekä vakuuksilla ja/tai takauksilla mahdollisesti saada asuntolainan.

Miksi asuntolainahakemukseni hylättiin?

Yleisin syy on väärät tai puuttuvat tiedot hakemuksessa. Luottotietohäiriöt ja lainanhakijan yleinen maksukyky vaikuttavat negatiivisesti lainan saamiseen.

Kuinka suuri asuntolaina voi olla?

Asuntolainan määrä riippuu hakijan maksukyvystä ja lainaan liitettävistä vakuuksista. Lainaa ei tulisi ottaa liikaa, jotta rahaa jää myös muuhun elämiseen. Asuntolainan vakuutena on tyypillisesti ostettava asunto, jonka myyntihintaa vastaan voi saada noin 70 prosenttia lainaa.

Marginaali ja asuntolaina ilmenevät yleensä samassa yhteydessä, mitä marginaalilla tarkoitetaan?

Marginaali on pankin asettama lisähinta. Pankki kattaa toimintakustannuksia ja lainasta aiheutuvaa riskiä. Marginaali on laina-asiakaskohtainen. Siihen vaikuttavat muun muassa lainassa käytettävät vakuudet, lainanhakijan maksukyky ja laina-asiakkaan raha-asioiden hoito. Marginaali on tyypillisesti sama koko laina-ajan.

Miten asuntolainaa haetaan?

Asuntolainaa haetaan pankin verkkopankissa tai pankin toimipisteessä.

Mikä on asuntolainan lainakatto vuonna 2019?

Asuntolaina voi olla maksimissaan 85 prosenttia annettavista vakuuksista. Ensiasunnon ostajaa ei koske sama lainakatto. Ensiasuntojen osalta lainakatto on 95 prosenttia.

Mikä käänteinen asuntolaina on?

Käänteisessä asuntolainassa osa asunnosta pantataan pankille. Lainan takaisinmaksun aikana ei makseta lyhennyksiä, vaan ainoastaan korot maksetaan. Korot voidaan myös pääomittaa lainasummaan

Onko vakuudelliselle asuntolainalle vaihtoehtoja?

Pienlainoihin ei tyypillisesti tarvita vakuuksia. Pienlainoja ovat esimerkiksi joustoluotto, pikavippi ja kulutusluotto. Kyseiset lainat ovat maksimissaan joitakin tuhansia euroja. Tosin kulutusluottoa voi saada ilman vakuuksia jopa 60 000 euroa.

Mitä asuntolainojen vertailu maksaa?

Lainavertailu on maksutonta eikä lainahakemuksen täyttäminen sido mihinkään.

Kuinka nopeasti asuntolainan saa tilille?

Siirron nopeus riippuu pankista. Sama pankkitili lainanantajan kanssa nopeuttaa prosessia. Joissain tapauksissa tilisiirrossa voi kestää muutama pankkipäivä.

Onko mahdollista saada asuntolaina pitkällä maksuajalla?

Laina-aika ja kuukausierien suuruus mitoitetaan laina-asiakkaan taloustilanteen mukaan mukaan. Pääsääntöisesti asuntolainan takaisinmaksuaika on enintään 30 vuotta.

Mitä tarkoittavat asuntolainojen Euribor-korko ja Prime-korko?

Euribor-korko on euroalueen rahamarkkinoiden yhteinen korko. Se noteerataan jokaisena pankkipäivänä. Voimassa oleva noteeraus määrittelee ensimmäisen lainajakson koron. Euriborin arvolla pankki saa lainattua rahaa muilta pankeilta pankkien välisestä rahamarkkinasta. Pankki lainaa varoja eteenpäin laina-asiakkaille lisäten aina oman osuutensa marginaaliin.

Prime-korot ovat myös pankkien käyttämiä viitekorkoja. Niiden arvo seuraa pankkien päätöksiä ja yleistä korkokehitystä. Primea muutetaan yleensä muutamia kertoja vuodessa.

Mikä on asuntolainan lainakatto vuonna 2019?

Asuntolaina voi olla maksimissaan 85 prosenttia annettavista vakuuksista. Ensiasunnon ostajaa ei koske sama lainakatto. Ensiasuntojen osalta lainakatto on 95 prosenttia.

Mikä ASP-laina on?

Asuntosäästöpalkkio-laina on korkeintaan 39-vuotiaille tarkoitettu valtion tukema laina ja järjestelmä ensiasunnon hankintaan. Lainan ottaja säästää osan lainasummasta ASP-tilille. Pankki lainaa osan asunnon kauppasummasta asuntolainana. ASP-lainan yhteydessä asuntolainaan myönnetään myös erilaisia tukia.

Asuntolaina

Pankeilta voi hakea asuntolainoja asunnon tai asumisoikeusosuuden ostoa varten ja asunnon rakentamiseen tai remontointiin. Asunto on tavallisesti vakuutena lainalle. Asunnon vakuusarvo on yleensä noin 80 % asunnon arvioidusta arvosta. Asuntolainan loppuosalle voi käyttää muuta vakuuksia. Tyypillisiä lisävakuuksia ovat vapaa-ajanasunto, säästöt tai sijoitukset. Myös henkilötakaajaa voidaan käyttää.

Asuntolainaa oli vuonna 2014 noin kolmasosalla suomalaisista. Tyypillisin asuntolaina on noin 90 000 euroa. Lainalla rahoitetaan keskimäärin 71 % asunnon hinnasta. Asuntolaina otetaan useimmiten vakituisen asunnon ostoon. Remonttiin tai kakkosasuntoon otettavat asuntolainat ovat harvinaisempia. Asuntolainan maksetaan takaisin keskimäärin 17 vuodessa. Lainan takaisinmaksuaika on pidentynyt 20 viime vuoden aikana kuudella vuodella. Valtaosa asuntolainaajista maksaa lainansa takaisin alkuperäisen maksusuunnitelman mukaan tai nopeammin.


Asuntolainan takaisinmaksu vaatii maksukykyä

Pankki haluaa luonnollisesti varmistua lainan takaisinmaksusta. Lainanhakijasta tehdään riskianalyysi, jonka mukaan lopullinen lainan hinta ja ehdot määräytyvät. Lainanhakijan maksukykyä arvioidessaan pankki selvittää, onko hakijalla riittävät tulot lainan takaisinmaksuun. Lisäksi tarkastelussa ovat muuan muassa hakijan muut velat ja menot. Kuukausittaisen lainan takaisinmaksun jälkeen laina-asiakkaalle tulisi jäädä rahaa muutakin käyttöä varten. Myöskään korkoheilahtelut eivät saisi vaikuttaa lainan takaisinmaksuun. Pankki tarkistaa myös asuntolainan hakemisen yhteydessä lainanhakijan luottotiedot. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saantia ja asuntolainan kohdalla se voi hyvinkin olla este lainan myöntämiselle.


Asuntolaina muotoutuu monenlaisiin tarpeisiin

Perinteisesti asuntolaina on haettu kävelemällä pankkiin kasa papereita mukana. Sen voi tehdä edelleenkin mutta verkkoympäristö on tehnyt myös asuntolainan hakemisesta helppoa. Verkossa hakemalla säästää aikaa ja vaivaa. Myöskään asuntolaina ei ole enää yksi ja sama laina eri tarkoituksiin. Nykyisin voi hankkia esimerkiksi käänteisen asuntolainan, jopa 60 vuoden takaisinmaksuajan asuntolainan tai nuorille ensiasunnon ostajille suunnatun ASP-lainan.

Asuntosäästöpalkkio-laina on ensiostajan asuntolaina

ASP-lainojen määrä on kasvanut vauhdilla 2010-luvulla. ASP-säästäminen onnistuu 15-39 vuotiaille ensiasunnon ostajille. ASP-tili on helppo tapa kerryttää varoja ilman tietoa sijoittamisesta tai säästämisestä, sillä se ei vaadi laina-asiakkaalta tilisiirtoja kummempia toimenpiteitä. ASP-lainaa voikin suositella kaikille kriteerit täyttäville. ASP-tilin voi avata verkkopankissa tai käymällä pankin konttorissa. Tilin avaaminen on tyypillisesti maksutonta.

Käänteinen asuntolaina on uusi tulokas lainamarkkinoilla

Asunnosta voi myös pantata osan pankille. Lainan takaisinmaksun aikana ei tehdä lyhennyksiä, vaan maksetaan ainoastaan korkoja. Korot voidaan myös pääomittaa lainasummaan. Tällöin kyseessä on käänteinen asuntolaina. Suomessa käänteinen asuntolaina on nostanut hiljalleen suosiotaan lainamarkkinoilla. Hypo lanseerasi ensimmäisen käänteisen asuntolainan 2000-luvulla.


Lainan lyhennys onnistuu eri tavoin

Lainan lyhennyss on olennainen osa rahan lainaamisessa. Asuntolaina on lyhennettävissä neljällä eri tavalla:

  1. Kertalyhennys
  2. Annuiteetti
  3. Tasaerä
  4. Tasalyhennys

Kertalyhennystä kutsutaan myös bullet-lyhennykseksi. Tällöin laina maksetaan kokonaan kerrala. Lainan ylimääräinen lyhentäminen on tyypillisesti kielletty. Lisäksi lainan ehtoja harvemmin pystyy muuttamaan.

Annuiteetissa maksuerä jaetaan lyhennykseen ja korkoon. Laina-aika ei muutu vaikka korkotasot muuttuisivat. Koron aleneminen pienentää maksuerää ja koron nousu suurentaa maksettavaa erää.

Tasaerässä maksuerät ovat samansuuruisia koko lainan takaisinmaksuajan. Maksuerä ei muutu, sillä korkojen muutokset vaikuttavat vain laina-aikana.

Tasalyhennyksessä korkojen osuus pienenee joka kuukausi. Laina-aika ei muutu vaikka korkojen osuus pienenee joka kuukausi. Maksuerät ovat laina-ajan alussa suurempia.

Pankin asiakkaalla on lisäksi mahdollisuus sopia lainan muista ehdoista. Pankilta voi esimerkiksi saada lyhennysvapaita vuosia lainalle. Tällöin laina-asiakkaan tarvitsee huolehtia vain koroista.


Laina-asiakkaalla on valinnanvaraa myös asuntolainan koroissa

Asuntolainan keskikorko %

2016 2017 2018 2019
1,20 1,06 0,89 0,81 

Lähde: suomenpankki.fi

Asuntolaina ja korot kuuluvat kiinteästi yhteen. Tyypillisesti eri korkovaihtoehdot ovat neuvoteltavissa pankin kanssa. Eri vaihtoehtoja on yleensä kolme:

  1. Kiinteä korko
  2. Vaihtuva korko
  3. Korkokatto

Kiinteässä korossa kiinteä korkoprosentti on voimassa sovitun ajan. Tyypillisesti lainan takaisinmaksuaika on kolmesta vuodesta ylöspäin noin 20 vuoteen.

Vaihtuvassa korossa korkoprosentti muodostetaan viitekorosta ja pankin lisäämästä marginaalista. Viitekorko on joko prime tai euribor.

Korkokattoa käytetään harvemmin. Siinä sopimusta tehtäessä korkokattomaksu määräytyy valittavan korkokattotason ja sen voimassaoloajan mukaan. Korkokatto sidotaan euriboriin. Tällöin kokonaiskorko vaihtelee euriborin muutosten mukaisesti. Sovittua korkotasoa ei kuitenkaan ylitetä korkokaton voimassaoloaikana.

Omistusasunnon asuntolainan voi saada korkovähennyksenä hyvitettyä verotuksessa. Lisäksi asunnon peruskorjaus on vähennyskelpoinen. Verovähennykset hyödynnetään henkilökohtaisessa verotuksessa.


Asuntolainan maksujen jälkeen tulisi jäädä rahaa käyttöön

Lainanhoitokulujen ja elinkustannusten jälkeen kuukausiansiosta tulisi jäädä rahaa myös pahan päivän varalle. Elämä voi yllättää ja ikävässä tilanteessa säästössä oleva raha voi auttaa. Asuntolaina ei tulisi siis olla ylimitoitettu omiin tuloihin nähden. Vaikka korot ovat alhaalla, asuntolaina on kuitenkin jatkuva kuluerä pienilläkin koroilla. Onneksi pankki auttaa mielellään löytämään oikeanlaisen asuntolainan. Lainan hoitomenot eivät tulisi ylittää noin 40 prosenttia talouden kuukausittaisista nettotuloista. On hyvä huomioida mahdollinen korkotasojen nousu ja muut yllättävät kulut. Riskeihin on parempi varautua etukäteen. Vuosi 2019 voi muuttaa alhaiset korkotasot päälaelleen.


Myös asuntolaina voi ajaa velkavankeuteen

Asuntolaina on tyypillisesti merkittävän suuri ja yleensä suurin laina kuluttaja elämässä. Lainaa ei tulisi ottaa hetken mielijohteesta. Asuntolaina kannattaa aina vertailla ja kilpailuttaa. Nykyään asuntolaina otetaan suurempana kuin aiemmin. Korot ovat alhaalla, mikä osaltaan houkuttelee ottamaan lainaa. Korkotasot voivat kuitenkin heilahtaa toiseen suuntaan milloin tahansa. Alhaisiin hintoihin ei kannata tuudittautua. Jos asuntolainaa maksaa takaisin 30 vuotta, lainan korot ehtivät muuttua moneen kertaan.

Asuntolainan takaisinmaksussa on yleensä neuvotteluvaraa - mutta ei loputtomiin

Pikaluottojen ja kulutusluottojen osalta maksuongelmat ovat yleistymään päin, mutta toistaiseksi ongelmat asuntolainojen takaisinmaksussa ovat melko vähäisiä. Jos maksuongelmia ilmenee, ensimmäisenä kannattaa pyrkiä sopimaan uusi maksuaikataulu pankin kanssa. Pankit suostuvat järjestelyyn useimmiten helposti, sillä ne luonnollisesti haluavat saada lainan korkoineen takaisin.

“Kotitalouksien velkaantuneisuus on erityisen huolestuttavaa, kun otetaan huomioon kokonaistalouden rakenteellisesti heikot kasvunäkymät. Asuntolainoituksen alhaiset riskipainot lisäävät pankkien rahoituksen kanavoitumista asuntoluottomarkkinoille ja siten kotitalouksien velkaantuneisuutta ja voivat näin vahvistaa asuntoluottomarkkinoiden ja asuntojen hintojen suhdannevaihtelua. Lähde: www.finanssivalvonta.fi

Huonoimmassa tapauksessa velkojen takaisinmaksu siirtyy perintätoimistolle. Jos perintä ei onnistu, velka voi mennä käsiteltäväksi käräjäoikeuteen ja velka voidaan periä ulosotossa. Lisäksi kunnilla on velvollisuus järjestää velallisille velkaneuvontaa. Tälläistä apua kannattaa ehdottomasti hyödyntää. Kunnan velkaneuvonta on maksutonta.


Asuntolainan lainakatto hillitsee kotitalouksien velkaantumista

Laki asuntolainan lainakatosta astui voimaan 1.7.2016. Lain tarkoituksena on estää kotitalouksien liiallista velkaantumista. Lainakatto koskee uusia myönnettäviä lainoja. Vuosina 2016, 2017 sekä 2018 lainakatto on ollut 90 prosenttia.

“Asuntolainan määrä saa olla enintään 85 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta lainaa myönnettäessä (enimmäisluototussuhde eli lainakatto). Lainakattosääntelyn mukaisesti sinulla tulee siis olla vähintään 15 prosenttia omia säästöjä tai riittävästi muita vakuuksia asuntoa ostaessasi. Poikkeuksena tähän on ensiasunnon hankintaa varten otettu lainan määrä, joka saa olla enintään 95 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta lainaa myönnettäessä. Lähde: www.finanssivalvonta.fi

Lainakattoon tehtiin muutos 1.7.2018 alkaen. Muutoksen jälkeen myönnettävä asuntolaina voi olla maksimissaan 85 prosenttia annettavista vakuuksista. Ensiasuntoa lainakaton muutos ei koske. Ensiasuntojen osalta lainakatto on jatkossa 95 prosenttia.


Asuntolaina kannattaa valita perusteellisen harkinnan jälkeen

Laina-asiat eivät ole koskaan läpihuutojuttuja. Etenkin suurikokoinen asuntolaina on laina, jota voi joutua maksamaan lopun elämäänsä. Lainalaskuri, lainavertailu sekä asuntolainan kilpailuttaminen ovat käyttökelpoisia työkaluja parhaan mahdollisen asuntolainan hankkimisessa. Jos lainanhakija on valmiiksi jonkin pankin kanta-asiakas, hän voi saada merkittäviä etuja ja alennuksia asuntolainasta. Nämä seikat olisikin syytä ottaa huomioon asuntolainan lopullista hintaa tarkastellessa ja vertaillessa.


Juha Virtanen
finaton.com/fi/juha-virtanen

Koulutettu, lainoista ja säästämisestä kiinnostunut asiantuntija auttaa sinua löytämään toimivan ja edullisen lainaratkaisun pieneen tai suureen rahantarpeeseen. Haluan sinun löytävän parhaan mahdollisen lainan pienellä vuosikorolla ja kilpailukykyisin lainaehdoin.


Kokonaisarvosana: 4 / 5
Arvioiden kokonaismäärä: 2

Lisää aiheeseen liittyvää

Lainaa 50 000 euroa

Lainaa 50 000 euroa jopa ilman vakuuksia. Voit täyttää lainahakemuksen sähköisesti. Tarvitset vain kotimaisen henkilöturvatunnuksen sekä verkkopankkitunnukset.

Lainaa 40 000 euroa

Haluatko lainaa 40 000 euroa? Saat sen sähköisellä hakemuksella jopa ilman vakuuksia. Tarvitset vain verkkopankkitunnukset tunnistautumiseen.

Lainaa netistä

Lainaa netistä rahaa äkilliseen rahantarpeeseen tai valitse jatkuva laina. Hyödynnä uuden asiakkaan täysin kuluton ensilaina. Todellinen vuosikorko jopa 0 %!

Pankkilaina

Pankkilaina on edelleen toimiva ratkaisu rahantarpeeseen. Vertaa lainat, hae lainaa verkosta ilman vakuuksia ja säästä jopa 2000 euroa!


Aiheeseen liittyvät vaihtoehdot

Vuosikorko alkaen 9.48 %
Lainan määrä 3000 - 60000 €
Hakijan vähimmäisikä 23 -vuotias
Vuosikorko alkaen 6.99 %
Lainan määrä 1000 - 60000 €
Hakijan vähimmäisikä 23 -vuotias
Vuosikorko alkaen 5.52 %
Lainan määrä 1000 - 50000 €
Hakijan vähimmäisikä 22 -vuotias