| Vuosikorko alkaen | 9.9 % |
| Lainan määrä | 2000 - 25000 € |
| Hakijan vähimmäisikä | 20 -vuotias |
Asuntolaina sopii uuden kodin ja remontin rahoittamiseen. Lainavertailulla ja kilpailuttamisella voi säästää jopa 3000 euroa. Hyödynnä edut.
Esim. 12,86 % korolla (todellinen vuosikorko 15,89 %) 10 000 € lainan kokonaishinnaksi tulee kahdessa vuodessa 11 604 € ja kuukausieräksi 483,50 € (24 erää). Lainan perustamismaksu on 90 € ja kuukausittainen tilinhoitomaksu on 5 €.
Kun lainasumma on 9 000 €, sopimusaika 5 vuotta ja korko 8,9 %, niin kuukausierä on 198,89 €. Sopimusmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 12,5 €/kk ja KSL:n mukainen todellinen vuosikorko (APR) 12,4 %. Takaisinmaksettava summa 11 933,40 €. Esimerkkilainan todellinen vuosikorko voi olla enintään (max APR) 25,3 %. Lainojen takaisinmaksuaika on 24-120 kuukautta. Lainan korko määräytyy henkilökohtaisesti.
Laina on kertaluotto, jonka korko on aina yksilöllinen ja vaihtelee lainanantajien tekemien tarjousten perusteella. Todellinen vuosikorko laskettuna 7000 euron lainalle on 14,62%. Todellisessa vuosikorossa on huomioitu 9%:n koron lisäksi avauspalkkio 150€. Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä 10471€.
Todellinen vuosikorko on 18,74 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on viisi vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 89 € ja esimerkkikorko 15,9 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 15 000 €, eli 250 €/kk.
Laina: 20 000 €. Laina-aika: 10 vuotta. Lainan korko: 10 %. Maksettava kuukausierä: 264 €. Maksueriä yhteensä 120 kpl. Kokonaiskorko: 11716 €.
Esimerkkilaskelma: Lainan määrä: 2000 eur. Laina-aika 12 kk. Kuukausierä: 291,56 eur. Laskutuslisä 48 eur. KSL:n mukainen todellinen vuosikorko: 209 %. Kokonaisvelka: 3498,74 eur.
Lainasumma 5000€, 2 vuotta ja nimelliskorko 14%, Tilinhoitomaksut-kk 5,50€, Avausmaksu: 375€, Kokonaiskulut 707€. Todellinen vuosikorko 31.91%. Erät yhteensä 6093.54 €. Laina-aika vaihtelee 2-5 vuoden välillä. Fixura-lainan nimelliskorko on 6-27% välillä. Todellinen vuosikorko vaihtelee 14.99% - 50,00% välillä.
Asuntolainan saamiseksi vaaditaan tyypillisesti seuraavia asioita:
Kyseiset vaatimukset ovat vakiovaatimukset lainan saamiseksi Suomessa. Yksittäisillä pankeilla voi olla toisistaan eriäviä vaatimuksia.
Vakuuksilla pankki varmistaa lainan takaisinmaksun. Vakuuksia voivat olla esimerkiksi käteistalletukset, arvopaperit, omistusasunto, metsäomaisuus tai vaikkapa rahastot. Jos laina-asiakas ei maksa lainaa muilla keinoin takaisin, vakuuksia käytetään lainan takaisinmaksuun.
Merkintä luottotiedoissa vaikeuttaa asuntolainan saamista. Jos maksuhäiriömerkinnästä on jo pitkä aika, voit neuvottelemalla sekä vakuuksilla ja/tai takauksilla mahdollisesti saada asuntolainan.
Yleisin syy on väärät tai puuttuvat tiedot hakemuksessa. Luottotietohäiriöt ja lainanhakijan yleinen maksukyky vaikuttavat negatiivisesti lainan saamiseen.
Asuntolainan määrä riippuu hakijan maksukyvystä ja lainaan liitettävistä vakuuksista. Lainaa ei tulisi ottaa liikaa, jotta rahaa jää myös muuhun elämiseen. Asuntolainan vakuutena on tyypillisesti ostettava asunto, jonka myyntihintaa vastaan voi saada noin 70 prosenttia lainaa.
Marginaali on pankin asettama lisähinta. Pankki kattaa toimintakustannuksia ja lainasta aiheutuvaa riskiä. Marginaali on laina-asiakaskohtainen. Siihen vaikuttavat muun muassa lainassa käytettävät vakuudet, lainanhakijan maksukyky ja laina-asiakkaan raha-asioiden hoito. Marginaali on tyypillisesti sama koko laina-ajan.
Asuntolainaa haetaan pankin verkkopankissa tai pankin toimipisteessä.
Asuntolaina voi olla maksimissaan 85 prosenttia annettavista vakuuksista. Ensiasunnon ostajaa ei koske sama lainakatto. Ensiasuntojen osalta lainakatto on 95 prosenttia.
Käänteisessä asuntolainassa osa asunnosta pantataan pankille. Lainan takaisinmaksun aikana ei makseta lyhennyksiä, vaan ainoastaan korot maksetaan. Korot voidaan myös pääomittaa lainasummaan
Pienlainoihin ei tyypillisesti tarvita vakuuksia. Pienlainoja ovat esimerkiksi joustoluotto, pikavippi ja kulutusluotto. Kyseiset lainat ovat maksimissaan joitakin tuhansia euroja. Tosin kulutusluottoa voi saada ilman vakuuksia jopa 60 000 euroa.
Lainavertailu on maksutonta eikä lainahakemuksen täyttäminen sido mihinkään.
Siirron nopeus riippuu pankista. Sama pankkitili lainanantajan kanssa nopeuttaa prosessia. Joissain tapauksissa tilisiirrossa voi kestää muutama pankkipäivä.
Laina-aika ja kuukausierien suuruus mitoitetaan laina-asiakkaan taloustilanteen mukaan mukaan. Pääsääntöisesti asuntolainan takaisinmaksuaika on enintään 30 vuotta.
Euribor-korko on euroalueen rahamarkkinoiden yhteinen korko. Se noteerataan jokaisena pankkipäivänä. Voimassa oleva noteeraus määrittelee ensimmäisen lainajakson koron. Euriborin arvolla pankki saa lainattua rahaa muilta pankeilta pankkien välisestä rahamarkkinasta. Pankki lainaa varoja eteenpäin laina-asiakkaille lisäten aina oman osuutensa marginaaliin.
Prime-korot ovat myös pankkien käyttämiä viitekorkoja. Niiden arvo seuraa pankkien päätöksiä ja yleistä korkokehitystä. Primea muutetaan yleensä muutamia kertoja vuodessa.
Jos olet jo pankin asiakas, keskittämällä palveluita voit saada edullisen asuntolainan. Tässä kannattaa kuitenkin olla tarkkana, sillä myös muiden pankkien uutena asiakkaana voit saada kilpailukykyisen asuntolainan.
Asuntosäästöpalkkio-laina on korkeintaan 39-vuotiaille tarkoitettu valtion tukema laina ja järjestelmä ensiasunnon hankintaan. Lainan ottaja säästää osan lainasummasta ASP-tilille. Pankki lainaa osan asunnon kauppasummasta asuntolainana. ASP-lainan yhteydessä asuntolainaan myönnetään myös erilaisia tukia.
Pankeilta voi hakea asuntolainoja asunnon tai asumisoikeusosuuden ostoa varten ja asunnon rakentamiseen tai remontointiin. Asunto on tavallisesti vakuutena lainalle. Asunnon vakuusarvo on yleensä noin 80 % asunnon arvioidusta arvosta. Asuntolainan loppuosalle voi käyttää muuta vakuuksia. Tyypillisiä lisävakuuksia ovat vapaa-ajanasunto, säästöt tai sijoitukset. Myös henkilötakaajaa voidaan käyttää.
Asuntolainaa oli vuonna 2014 noin kolmasosalla suomalaisista. Tyypillisin asuntolaina on noin 90 000 euroa. Lainalla rahoitetaan keskimäärin 71 % asunnon hinnasta. Asuntolaina otetaan useimmiten vakituisen asunnon ostoon. Remonttiin tai kakkosasuntoon otettavat asuntolainat ovat harvinaisempia. Asuntolainan maksetaan takaisin keskimäärin 17 vuodessa. Lainan takaisinmaksuaika on pidentynyt 20 viime vuoden aikana kuudella vuodella. Valtaosa asuntolainaajista maksaa lainansa takaisin alkuperäisen maksusuunnitelman mukaan tai nopeammin.
Pankki haluaa luonnollisesti varmistua lainan takaisinmaksusta. Lainanhakijasta tehdään riskianalyysi, jonka mukaan lopullinen lainan hinta ja ehdot määräytyvät. Lainanhakijan maksukykyä arvioidessaan pankki selvittää, onko hakijalla riittävät tulot lainan takaisinmaksuun. Lisäksi tarkastelussa ovat muuan muassa hakijan muut velat ja menot. Kuukausittaisen lainan takaisinmaksun jälkeen laina-asiakkaalle tulisi jäädä rahaa muutakin käyttöä varten. Myöskään korkoheilahtelut eivät saisi vaikuttaa lainan takaisinmaksuun. Pankki tarkistaa myös asuntolainan hakemisen yhteydessä lainanhakijan luottotiedot. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saantia ja asuntolainan kohdalla se voi hyvinkin olla este lainan myöntämiselle.
Perinteisesti asuntolaina on haettu kävelemällä pankkiin kasa papereita mukana. Sen voi tehdä edelleenkin mutta verkkoympäristö on tehnyt myös asuntolainan hakemisesta helppoa. Verkossa hakemalla säästää aikaa ja vaivaa. Myöskään asuntolaina ei ole enää yksi ja sama laina eri tarkoituksiin. Nykyisin voi hankkia esimerkiksi käänteisen asuntolainan, jopa 60 vuoden takaisinmaksuajan asuntolainan tai nuorille ensiasunnon ostajille suunnatun ASP-lainan.
Asuntosäästöpalkkio-laina on ensiostajan asuntolaina
ASP-lainojen määrä on kasvanut vauhdilla 2010-luvulla. ASP-säästäminen onnistuu 15-39 vuotiaille ensiasunnon ostajille. ASP-tili on helppo tapa kerryttää varoja ilman tietoa sijoittamisesta tai säästämisestä, sillä se ei vaadi laina-asiakkaalta tilisiirtoja kummempia toimenpiteitä. ASP-lainaa voikin suositella kaikille kriteerit täyttäville. ASP-tilin voi avata verkkopankissa tai käymällä pankin konttorissa. Tilin avaaminen on tyypillisesti maksutonta.
Käänteinen asuntolaina on uusi tulokas lainamarkkinoilla
Asunnosta voi myös pantata osan pankille. Lainan takaisinmaksun aikana ei tehdä lyhennyksiä, vaan maksetaan ainoastaan korkoja. Korot voidaan myös pääomittaa lainasummaan. Tällöin kyseessä on käänteinen asuntolaina. Suomessa käänteinen asuntolaina on nostanut hiljalleen suosiotaan lainamarkkinoilla. Hypo lanseerasi ensimmäisen käänteisen asuntolainan 2000-luvulla.
Lainan lyhennyss on olennainen osa rahan lainaamisessa. Asuntolaina on lyhennettävissä neljällä eri tavalla:
Kertalyhennystä kutsutaan myös bullet-lyhennykseksi. Tällöin laina maksetaan kokonaan kerrala. Lainan ylimääräinen lyhentäminen on tyypillisesti kielletty. Lisäksi lainan ehtoja harvemmin pystyy muuttamaan.
Annuiteetissa maksuerä jaetaan lyhennykseen ja korkoon. Laina-aika ei muutu vaikka korkotasot muuttuisivat. Koron aleneminen pienentää maksuerää ja koron nousu suurentaa maksettavaa erää.
Tasaerässä maksuerät ovat samansuuruisia koko lainan takaisinmaksuajan. Maksuerä ei muutu, sillä korkojen muutokset vaikuttavat vain laina-aikana.
Tasalyhennyksessä korkojen osuus pienenee joka kuukausi. Laina-aika ei muutu vaikka korkojen osuus pienenee joka kuukausi. Maksuerät ovat laina-ajan alussa suurempia.
Pankin asiakkaalla on lisäksi mahdollisuus sopia lainan muista ehdoista. Pankilta voi esimerkiksi saada lyhennysvapaita vuosia lainalle. Tällöin laina-asiakkaan tarvitsee huolehtia vain koroista.
Asuntolainan keskikorko %
| 2016 | 2017 | 2018 | 2019 |
| 1,20 | 1,06 | 0,89 | 0,81 |
Lähde: suomenpankki.fi
Asuntolaina ja korot kuuluvat kiinteästi yhteen. Tyypillisesti eri korkovaihtoehdot ovat neuvoteltavissa pankin kanssa. Eri vaihtoehtoja on yleensä kolme:
Kiinteässä korossa kiinteä korkoprosentti on voimassa sovitun ajan. Tyypillisesti lainan takaisinmaksuaika on kolmesta vuodesta ylöspäin noin 20 vuoteen.
Vaihtuvassa korossa korkoprosentti muodostetaan viitekorosta ja pankin lisäämästä marginaalista. Viitekorko on joko prime tai euribor.
Korkokattoa käytetään harvemmin. Siinä sopimusta tehtäessä korkokattomaksu määräytyy valittavan korkokattotason ja sen voimassaoloajan mukaan. Korkokatto sidotaan euriboriin. Tällöin kokonaiskorko vaihtelee euriborin muutosten mukaisesti. Sovittua korkotasoa ei kuitenkaan ylitetä korkokaton voimassaoloaikana.
Omistusasunnon asuntolainan voi saada korkovähennyksenä hyvitettyä verotuksessa. Lisäksi asunnon peruskorjaus on vähennyskelpoinen. Verovähennykset hyödynnetään henkilökohtaisessa verotuksessa.
Lainanhoitokulujen ja elinkustannusten jälkeen kuukausiansiosta tulisi jäädä rahaa myös pahan päivän varalle. Elämä voi yllättää ja ikävässä tilanteessa säästössä oleva raha voi auttaa. Asuntolaina ei tulisi siis olla ylimitoitettu omiin tuloihin nähden. Vaikka korot ovat alhaalla, asuntolaina on kuitenkin jatkuva kuluerä pienilläkin koroilla. Onneksi pankki auttaa mielellään löytämään oikeanlaisen asuntolainan. Lainan hoitomenot eivät tulisi ylittää noin 40 prosenttia talouden kuukausittaisista nettotuloista. On hyvä huomioida mahdollinen korkotasojen nousu ja muut yllättävät kulut. Riskeihin on parempi varautua etukäteen. Vuosi 2019 voi muuttaa alhaiset korkotasot päälaelleen.
Asuntolaina on tyypillisesti merkittävän suuri ja yleensä suurin laina kuluttaja elämässä. Lainaa ei tulisi ottaa hetken mielijohteesta. Asuntolaina kannattaa aina vertailla ja kilpailuttaa. Nykyään asuntolaina otetaan suurempana kuin aiemmin. Korot ovat alhaalla, mikä osaltaan houkuttelee ottamaan lainaa. Korkotasot voivat kuitenkin heilahtaa toiseen suuntaan milloin tahansa. Alhaisiin hintoihin ei kannata tuudittautua. Jos asuntolainaa maksaa takaisin 30 vuotta, lainan korot ehtivät muuttua moneen kertaan.
Asuntolainan takaisinmaksussa on yleensä neuvotteluvaraa - mutta ei loputtomiin
Pikaluottojen ja kulutusluottojen osalta maksuongelmat ovat yleistymään päin, mutta toistaiseksi ongelmat asuntolainojen takaisinmaksussa ovat melko vähäisiä. Jos maksuongelmia ilmenee, ensimmäisenä kannattaa pyrkiä sopimaan uusi maksuaikataulu pankin kanssa. Pankit suostuvat järjestelyyn useimmiten helposti, sillä ne luonnollisesti haluavat saada lainan korkoineen takaisin.
“Kotitalouksien velkaantuneisuus on erityisen huolestuttavaa, kun otetaan huomioon kokonaistalouden rakenteellisesti heikot kasvunäkymät. Asuntolainoituksen alhaiset riskipainot lisäävät pankkien rahoituksen kanavoitumista asuntoluottomarkkinoille ja siten kotitalouksien velkaantuneisuutta ja voivat näin vahvistaa asuntoluottomarkkinoiden ja asuntojen hintojen suhdannevaihtelua. Lähde: www.finanssivalvonta.fi
Huonoimmassa tapauksessa velkojen takaisinmaksu siirtyy perintätoimistolle. Jos perintä ei onnistu, velka voi mennä käsiteltäväksi käräjäoikeuteen ja velka voidaan periä ulosotossa. Lisäksi kunnilla on velvollisuus järjestää velallisille velkaneuvontaa. Tälläistä apua kannattaa ehdottomasti hyödyntää. Kunnan velkaneuvonta on maksutonta.
Laki asuntolainan lainakatosta astui voimaan 1.7.2016. Lain tarkoituksena on estää kotitalouksien liiallista velkaantumista. Lainakatto koskee uusia myönnettäviä lainoja. Vuosina 2016, 2017 sekä 2018 lainakatto on ollut 90 prosenttia.
“Asuntolainan määrä saa olla enintään 85 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta lainaa myönnettäessä (enimmäisluototussuhde eli lainakatto). Lainakattosääntelyn mukaisesti sinulla tulee siis olla vähintään 15 prosenttia omia säästöjä tai riittävästi muita vakuuksia asuntoa ostaessasi. Poikkeuksena tähän on ensiasunnon hankintaa varten otettu lainan määrä, joka saa olla enintään 95 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta lainaa myönnettäessä. Lähde: www.finanssivalvonta.fi
Lainakattoon tehtiin muutos 1.7.2018 alkaen. Muutoksen jälkeen myönnettävä asuntolaina voi olla maksimissaan 85 prosenttia annettavista vakuuksista. Ensiasuntoa lainakaton muutos ei koske. Ensiasuntojen osalta lainakatto on jatkossa 95 prosenttia.
Laina-asiat eivät ole koskaan läpihuutojuttuja. Etenkin suurikokoinen asuntolaina on laina, jota voi joutua maksamaan lopun elämäänsä. Lainalaskuri, lainavertailu sekä asuntolainan kilpailuttaminen ovat käyttökelpoisia työkaluja parhaan mahdollisen asuntolainan hankkimisessa. Jos lainanhakija on valmiiksi jonkin pankin kanta-asiakas, hän voi saada merkittäviä etuja ja alennuksia asuntolainasta. Nämä seikat olisikin syytä ottaa huomioon asuntolainan lopullista hintaa tarkastellessa ja vertaillessa.
Käänteinen asuntolaina sopii vaikkapa remontin rahoittamiseen. Lue artikkeli, hyödynnä edut ja voit saada asunnollasi jopa 100 000 euroa lainaa.
Remonttilaina voi olla esimerkiksi asuntolaina, kulutusluotto tai kertalaina. Lainojen vertailulla voit säästää jopa 2000 euroa.
Vakuudellinen laina on ratkaisu, jos haluat hankkia esimerkiksi asunnon tai auton. Voit saada lainaa jopa 35 vuoden maksuajalla! Lue artikkeli ja hyödynnä edut.
Lainaa pienellä korolla ilman vertailukustannuksia. Pienlainojen koroista ei voi yleensä neuvotella. Lainavertailulla voit kuitenkin säästää selvää rahaa. Lainojen vertailu verkossa on tehty helpoksi. Voit vertailla lainat käyttämällä vertailuun ja kilpailuttamiseen erikoistuneita palveluja. Kyseiset palvelut kattavat yleensä toistakymmentä lainanantajaa. Jos päätät vertailla ja kilpailuttaa lainat itse, voit säästää lainan kuluissa. Tällöin lainan todellinen vuosikorko voi olla jopa alle 5 %. Lainanantajat tarjoavat myös aika-ajoin lainaa jopa täysin ilman korkokuluja. Laina täytyy kuitenkin maksaa sovitussa aikataulussa takaisin. Mahdolliset lainan lisäkulut välttääkseen laina kannattaa joka tapauksessa maksaa aina ajallaan takaisin. Pienikorkoinen laina voi muuten muodostua nopeasti kalliiksi lainaksi.
