| Vuosikorko alkaen | 4.99 % |
| Lainan määrä | 1000 - 60000 € |
| Hakijan vähimmäisikä | 20 -vuotias |
Opintolaina turvaa opiskelijan toimeentulon. Opintolainalle saa valtion takauksen. Lue artikkeli ja opit hyödyntämään lainan, jonka kulut ovat lähellä 0 euroa.
Esim. 12,86 % korolla (todellinen vuosikorko 15,89 %) 10 000 € lainan kokonaishinnaksi tulee kahdessa vuodessa 11 604 € ja kuukausieräksi 483,50 € (24 erää). Lainan perustamismaksu on 90 € ja kuukausittainen tilinhoitomaksu on 5 €.
Luoton ollessa 10.000 € ja takaisinmaksuajan 5 vuotta on kuukausierä 232,5 €. Kuukausierä sisältää 5 € kuukausittaisen laskutuslisän ja 90 € avausmaksun. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 13 951 €. Nimelliskorko on 12,60 % ja todellinen vuosikorko 14,9 %.
Kun lainasumma on 9 000 €, sopimusaika 5 vuotta ja korko 8,9 %, niin kuukausierä on 198,89 €. Sopimusmaksu 0 €, tilinhoitomaksu 12,5 €/kk ja KSL:n mukainen todellinen vuosikorko (APR) 12,4 %. Takaisinmaksettava summa 11 933,40 €. Esimerkkilainan todellinen vuosikorko voi olla enintään (max APR) 25,3 %. Lainojen takaisinmaksuaika on 24-120 kuukautta. Lainan korko määräytyy henkilökohtaisesti.
Luoton ollessa 60 000 €, 6 v. laina-ajalla, on kuukausierä 1 124 €. Tällöin luoton kokonaiskulut on 80 906 €, nimelliskorko 10,40% ja todellinen vuosikorko 10,91% (sis.0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,99–20% (todellinen vuosikorko 4,99-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.
Lainan määrä 500 € - 10000 €. Lyhennysaika 3 - 60 kuukautta. Lainan todellinen vuosikorko (APR) 21,06 % - 64,49* %.
Laina on kertaluotto, jonka korko on aina yksilöllinen ja vaihtelee lainanantajien tekemien tarjousten perusteella. Todellinen vuosikorko laskettuna 7000 euron lainalle on 14,62%. Todellisessa vuosikorossa on huomioitu 9%:n koron lisäksi avauspalkkio 150€. Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä 10471€.
Takaisinmaksettava summa yhteensä 2295 € mikäli asiakas nostaa kerralla 2000 euroa ja maksaa sen takaisin 12 kuukausierässä. Lainan maksuaika: 33 kk maksettaessa minimilyhennyksin.
Todellinen vuosikorko on 18,74 %, kun lainasumma on 10 000 €, takaisinmaksuaika on viisi vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 89 € ja esimerkkikorko 15,9 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 15 000 €, eli 250 €/kk.
4000 euron laina, jonka lyhennysaika on 4 vuotta, luoton avausmaksu 60 €, laskutusmaksu 3 €/erä ja korko 13 %, todellinen vuosikorko on 16,54 %. Kuukausierien määrä 48 kuukautta ja kuukausierä 107,31 €.
Laina on kertaluotto, jonka todellinen vuosikorko laskettuna 10 000 € luotolle 8 vuoden maksuvaihtoehdolla on 13,48 %. Todellisessa vuosikorossa on huomioitu vuosikoron 11,90 % lisäksi viitekorko Euribor 3 kk -0,34 % (1.7.2019), lainan avausmaksu 95 € ja tilihoitomaksu 5 € kuukaudessa. Kuukausierä 10 000 € luotolle on 167,46 €/kk, yhteensä 96 maksuerää. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä on 16 074,76 €.
Lainalla tarkoitetaan raha- tai esinelainaa. Opintolaina on rahalaina. Rahalainaa kutsutaan myös luotoksi tai velaksi. Lainassa osapuolet sopivat rahamäärän väliaikaisesta luovuttamisesta toiselle osapuolelle. Laina maksetaan lähes aina takaisin korkojen kera. Korkoa voidaan pitää korvauksena riskistä, jonka lainoittaja kantaa. Laina ja velka on yleisesti käsitteinä eroteltu. Laina saattaa tarkoittaa myös korotonta lainaa. Velasta voidaan puhua korollisena lainana. Nykyisin tosin laina, luotto ja velka voivat tarkoittaa kaikki samanlaista velkasuhdetta koroilla tai ilman.
Opintotuki on opintorahasta ja opintolainan valtiontakauksesta koostuva tuki. Opintolaina voidaan katsoa osaksi opintotukea. Opintolaina täytyy maksaa kuitenkin takaisin kuten mikä tahansa muukin laina. Opintorahaa ei makseta takaisin. Opintolaina on osa tukea, koska lainalla on valtiontakaus. Valtiontakauksen ansiosta opintolainan korko on alhainen. Opintolainaan kuuluu myös mahdollisuus maksuvapautukseen, korkeakouluopiskelijalle opintolainahyvitys tai -vähennys. Lisäksi opintolainalle voi saada korkoavustusta.
Laina täytyy aina maksaa takaisin. Tämä pätee myös opintolainaan. Opintolaina on kuitenkin laina pienellä korolla, jolle saa valtiolta takauksen. Siinä mielessä opintolaina on hakijalle yksi edullisimmista lainoista.
Kyllä. Jos opiskelijalla on vaikeuksia maksaa pankille opintolainaa takaisin lyhennyksinä tai korkoina, hänen kannattaa ottaa heti yhteyttä pankkiin ja sopia mahdollisesta uudesta maksuaikataulusta.
Kela takaa opintolainan. Jos opiskelija ei maksa lainaa takaisin ajallaan, Kela joutuu maksamaan lainan takaisin pankille. Tämän jälkeen Kela perii lainanhakijalta pankille maksetun summan yleensä noin 4 prosentin korolla. Tarvittaessa opintolainan takaussaatava peritään ulosotossa. Opintolainan takaussaatavan maksamisesta kannattaa neuvotella Kelan perintäkeskuksen kanssa.
Ei. Sen voi nostaa kerralla tai osissa.
Velassa velallisella on jonkin arvoinen suoritus velkojalle. Jos esimerkiksi opintolainaa ottanut opiskelija jättää velan maksamatta, se aiheuttaa oikeudellisen vastuun.
Korko on jokin osuus lainasta. Myös opintolainasta maksetaan korkoa. Koron määrä sovitaan lainaneuvotteluissa pankin kanssa sähköisesti tai pankissa. Korotonta lainaa on käytännössä mahdotonta saada pankeilta tai rahoitusyhtiöiltä. Opintolainan korko on tyypillisesti 3 tai 12 kuukauden Euribor ja viitekorko. On hyvä huomioida, että opintolainasta maksetaan myös muita maksuja pankista riippuen.Vaikka velka on lähtökohtaisesti Suomessa aina koroton, tämä pätee käytännössä vain sukulaisten ja ystävien välisessä rahan lainaamisessa tai yksittäisissä kampanjoissa. Markkinoinnissa velan voidaan mainostaa olevan koroton, mutta tälläisiin väitteisiin kannattaa suhtautua suurella varauksella. Ainoastaan harvat lainanantajat myöntävät täysin korotonta lainaa ja silloinkin uusille asiakkaille tutustumistarjouksena. Opintolaina on kuitenkin yksi edullisimmista lainoista.
Opintolaina neuvotellaan pankin kanssa. Opintolainan valtiontakausta voi hakea samalla, kun hakee Kelalta opintotukea. Korkeakouluopiskelijalle lainatakaus myönnetään automaattisesti, jos hakija saa opintorahaa. Lainatakausta voi hakea myös opintotuen jälkeen opintotuen muutosilmoituksella. Kun opintolainan takaus on myönnetty, opiskelija sopii lainan nostamisesta yhdessä pankin kanssa. Opiskelijan kannattaa pyytää mahdollisimman monelta pankeilta tarjous opintolainasta.
Lainaehdot voivat vaihdella pankeittain. Lisäksi on tärkeää tutustua lainaehtoihin. Opiskelija sopii pankin kanssa lainan korosta ja takaisinmaksun aikataulusta. Opintotukipäätöksessä kerrotaan, kuinka paljon opintolainaa voi nostaa. Opiskelija päättää, nostaako hän opintolainan kerralla vai riittääkö pienempi määrä. Lukuvuodelle myönnetty opintolaina on nostettava kyseisen lukuvuoden aikana.
Kyllä. Opintolainaa tarjoavat Aktia, S-Pankki, Handelsbanken, Nordea, Säästöpankki, Danske Bank ja OP. Pankin kanta-asiakas saa tyypillisesti opintolainan edullisimmin. Toisaalta lainavertailu ja opintolainan kilpailuttaminen voivat tuoda lainanhakijalle säästöjä.
Opintolaina on osa opintotukea ja yleensä merkittävä osa opiskelijan toimeentuloa. Opintolaina on käytännössä pankkilaina, johon voi saada valtion takauksen. Opintolaina eroaa muista lainoista sen alhaisen koron takia. Opintolaina on vakuudeton laina, sillä Kela takaa opintolainan. Takaus pysyy voimassa enintään 30 vuotta ensimmäisen lainaerän nostamisesta. Opintolainan korko ja takaisinmaksu neuvotellaan pankin ja lainanhakijan välillä. Opintolainalle voi saada takauksen valtiolta, jos lainanhakijan saa Kelasta opintorahaa tai Työllisyysrahastolta aikuiskoulutustukea.
17-vuotias opintolainan hakija voi saada lainatakauksen vain, jos hän saa opintorahaa.
Jos lainanhakijalla on aiempaa opintolainaa perinnässä, lainan takausta ei myönnetä. Tällöin hakija voi hakea lainatakausta poikkeuksellista syistä. Hakijan täytyy tehdä selvitys tilanteestaan Kelalle saadakseen lainatakauksen poikkeustilanteissa. Ohjeet selvityksen tekemiseen löytyvät opintotukipäätöksen liitteenä. Opintolainan takausta ei myöskään myönnetä opiskelijalle, joka suorittaa vapausrangaistusta.
Toimeentulotuki on tukimuoto, jota opiskelija voi hakea muiden tukimuotojen ollessa riittämättömät. Toimeentulotuki on opiskelijan tuki, jota tulisi hakea viimeisenä vaihtoehtona, jos hakija ei muuten pysty itseään elättämään. Ennen toimeentulotuen hakemista opiskelijan tulisi selvittää ensin mahdollisuus saada opintorahaa, opintolainaa ja yleistä asumistukea.
Opiskelija voi saada toimeentulotukea esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:
Toimeentulotuesta ei makseta veroa. Täydentävällä toimeentulotuella voidaan korvata esimerkiksi lukukausimaksuja, ylioppilaskirjoitusmaksuja sekä opiskeluvälineitä. Myös osa terveydenhoitokuluista korvataan toimeentulotuella.
Kaikkien täysi-ikäisten opiskelijoiden odotetaan hakevan opintolainaa. Opintolaina on osa opiskelijan tuloa. Opintolaina siis vähentää toimeentulotuen määrää. Opintolainan kuukausierä lasketaan tuloksi myös, jos hakija ei hae lainatakausta tai lainaa, mutta lainan saamiselle ei ole estettä. Jos hakija on hakenut lainaa, mutta ei saa sitä, lainaa ei lasketa tuloksi. Opintolainan hakemista edellytetään sekä ammatillisia opintoja että lukiota suorittavilta. Täysi-ikäiseltä ei kuitenkaan edellytetä opintolainan hakemista, jos se johtaisi opiskelijalle kohtuuttomaan lopputulokseen.
Tällaisia tilanteita ovat esimerkiksi:
Tällöin Kela käyttää tapauskohtaista harkintaa.
Lainaa voi hakea Kelasta saatavilla lomakkeilla tai verkkohakemuksella. Toisen asteen koulutukseen haettavalle opintolainalle ja korkeakoulutuksen opintolainalle on omat lomakkeensa.
Lainan hakeminen on yksinkertaista:
On hyvä huomioida, että opintolaina on laina muiden joukossa. Pankit laskuttavat korkojen lisäks esimerkiksi toimitusmaksuja, avausmaksuja, nostokuluja, järjestelypalkkioita ja korotuspalkkioita. Tyypillisesti pankin kanta-asiakkaat saavat opintolainan edullisemmin kuin uudet asiakkaat. Pankit tarkistavat lainanhakijan luottotiedot ennen lainapäätöstä. Yleensä luottotiedot tarkastetaan Suomen Asiakastieto Oy:sta.
Velassa velallisella on jonkin varallisuusarvon arvoinen suoritus velkojalle. Näin myös opintolainan tapauksessa. Velan maksamatta jättäminen aiheuttaa oikeudellisen vastuun. Opintolaina täytyy maksaa sovitusti takaisin. Velasta voi periaatteessa sopia suullisesti mutta käytännössä velkasopimus on aina kirjallisessa muodossa. Opintolainasopimus tehdään kirjallisena. Suullista velkasopimusta ei voi suositella rahaa lainatessa, jotta ongelmatilanteilta vältytään. Velkakirjaa tai opintolainasopimusta tulisi säilyttää arvopaperina, sillä se voi olla opiskelijalle rahanarvoinen asiakirja etenkin ongelmatilanteissa. Velkaan voi liittyä vakuus velkojan riskien pienentämiseksi. Opintolaina on vakuudetonta lainaa. Rahaa lainatessa vakuus voi auttaa velallista saamaan suuremman lainan kuin ilman vakuutta.
Opintolainan korko on pankista riippuvainen. Tyypillisesti se on kunkin pankin viitekorko sekä 3 tai 12 kuukauden Euribor. Opintolainaa hakeva voi neuvotella pankin kanssa parhaan mahdollisen koron. Opintolaina kannattaa siis kilpailuttaa ja vertailla. Yleensä pankin kanta-asiakkaat saavat parhaimmat edut ja lopullisen hinnan. Verkossa voi vertailla opintolainoja. Opintolainaa tarjoavat Aktia, S-Pankki, Handelsbanken, Nordea, Säästöpankki, Danske Bank ja OP. OP:n opintolaina oli Kauppalehden vertailussa edullisin laina, jos lainanhakija oli pankin kanta-asiakas. Toisaalta samassa vertailussa OP:n opintolaina oli kallein ilman keskittämistä.
On hyvä huomioida myös pankkien muut maksut. Jos lainanhakija ottaa esimerkiksi pankkikortin ja tilin käyttöön Danske Bankista, maksuja voi tulla jopa lähemmäksi kymmenen euroa kuukaudessa. Esimerkiksi S-Pankilla vastaavat palvelut ovat täysin ilmaisia. Pankit kuitenkin erottautuvat kilpailijoistaan jatkuvasti uusilla tavoilla, joten tämän päivän ilmainen palvelu voi huomenna maksaa paljon.
Opintolainan takaisinmaksu alkaa yleensä noin puoli vuotta sen jälkeen, kun pankki on lisännyt korot lainan pääomaan viimeisen kerran. Sitä kutsutaan myös opintolainan korkojen pääomittamiseksi. Opiskelija sopii lainan maksuaikataulusta pankin kanssa.
Pankki pääomittaa opintolainan korot niin kauan kun opiskelija saa opintotukea. Opintolaina kasvaa siis korkojen verran. Lisäksi pankki pääomittaa korot vielä yhden lukukauden ajan viimeisen opintotukilukukauden jälkeen. Jos opiskelija saa viimeisen kerran opintotukea keväällä 2020, pankki pääomittaa korot vielä joulukuussa 2020. Tämän jälkeen opiskelija maksaa korot itse.
Jos opiskelijalla on vaikeuksia maksaa pankille opintolainaa takaisin lyhennyksinä tai korkoina, hänen kannattaa ottaa heti yhteyttä pankkiin ja sopia mahdollisesta uudesta maksuaikataulusta.
Kela on opintolainan takaaja. Jos opiskelija ei maksa lainanlyhennystä tai korkoja ajallaan, Kela joutuu maksamaan lainan takaisin pankille. Tämän jälkeen Kela perii opiskelijalta pankille maksetun summan yleensä noin 4 prosentin korolla. Korko voi vaihdella hieman eri aikoina. Opintolainan takaussaatavan maksamisesta kannattaa neuvotella Kelan perintäkeskuksen kanssa. Jos opiskelija ei maksa, opintolainan takaussaatava peritään ulosoton kautta. Lisäksi:
Kelan maksaessa opintolainan pankille, hakija ei voi saada uutta opintolainan takausta Suomen valtiolta ilman erityistä syytä. Opintolainaa ei peritä takaisin, mikäli asiakas kuolee.
Lainaa pienellä korolla ilman vertailukustannuksia. Pienlainojen koroista ei voi yleensä neuvotella. Lainavertailulla voit kuitenkin säästää selvää rahaa. Lainojen vertailu verkossa on tehty helpoksi. Voit vertailla lainat käyttämällä vertailuun ja kilpailuttamiseen erikoistuneita palveluja. Kyseiset palvelut kattavat yleensä toistakymmentä lainanantajaa. Jos päätät vertailla ja kilpailuttaa lainat itse, voit säästää lainan kuluissa. Tällöin lainan todellinen vuosikorko voi olla jopa alle 5 %. Lainanantajat tarjoavat myös aika-ajoin lainaa jopa täysin ilman korkokuluja. Laina täytyy kuitenkin maksaa sovitussa aikataulussa takaisin. Mahdolliset lainan lisäkulut välttääkseen laina kannattaa joka tapauksessa maksaa aina ajallaan takaisin. Pienikorkoinen laina voi muuten muodostua nopeasti kalliiksi lainaksi.
Saat lainaa ilman vakuuksia hetkessä sähköisellä hakemuksella. Opi uutta tietoa artikkelista ja hyödynnä pienten korkojen pikalainat.
Edullinen laina pitkällä maksuajalla voi olla hankala löytää. Lainojen vertailu ja kilpailuttaminen auttavat kuitenkin asiassa.
Kuinka voi saada lainaa ilman tuloja? Onko se edes mahdollista? Vaihtoehtoja on olemassa. Löydä itsellesi sopivin ratkaisu ja säästä 1000 euroa.
