Créditos hipotecarios rompiendo esquemas en Argentina

Los créditos hipotecarios están surgiendo bajo nuevos esquemas permitiendo el acceso de clientes a sistemas inclusivos en condiciones favorables

Monto del préstamo 1000 - 90000 $
Interés 121.12 %
Plazo 1 día - 24 meses

Ejemplo: para un préstamo de $10.000 a 24 meses. TAN 121,12%. La cuota mensual aproximada es de $1.160.

Monto del préstamo 20000 - 650000 $
Interés 77.5 %
Plazo 1 día - 4 años

Ejemplo: si el cliente solicita $50.000, para pagarlos en un plazo de 18 meses, el monto de la cuota promedio que debe cancelar es de $6.006. Con una TNA de 73,5% y un CFT (con IVA) de 219,77%. La comisión por el uso de la plataforma es de $5.363.

Monto del préstamo 3500 - 250000 $
Interés 147.5 %
Plazo 3 meses - 5 años

Ejemplo: si el cliente solicita $50.000, con un plazo de 3 meses para pagar, las cuotas que debe cancelar son de $19.469,26. Con una TNA de 95%.

Monto del préstamo 1000 - 1500000 $
Interés 16 %
Plazo 12 meses - 5 años

Ejemplo: para un Super Préstamo prendario en UVA's, si el cliente solicita $500.000 con un plazo de 24 meses, la cuota promedio que debe pagar es de aproximadamente $25.000. TNA de 16% y CFTEA de 21,17%.

Monto del préstamo 5000 - 150000 $
Interés 161 %
Plazo 6 meses - 3 años

Ejemplo: si el cliente pide un préstamo de $100.000 en 12 cuotas para un perfil crediticio A (siendo A el mejor perfil), deberá pagar una cuota mensual fija de $13.521

Monto del préstamo 1000 - 800000 $
Interés 80.5 %
Plazo 12 meses - 6 años

Ejemplo: si el cliente solicita un monto de $100.000 con plazo de pago de 24 meses, deberá pagar cuotas de $9.322. La tasa es fija TNA de 80,5% y TEA de 118,04%. El CFT con IVA es de 155, 24%.

Monto del préstamo 1000 - 200000 $
Interés 88.8 %
Plazo 3 meses - 3 años

Ejemplo: si el cliente solicita $5.000 en un plazo de 90 días con una tasa nominal anual fija (TNA) de 88.8%, tendrá que devolver $5949.21. El costo financiero total nominal anual es de 112.19%.

Monto del préstamo 1000 - 650000 $
Interés 39.6 %
Plazo 30 días - 5 años

Ejemplo: si el cliente solicita $10.000 con plazo de 6 meses, el monto aproximado de la cuota es de $1.851,08 con una tasa de interés de 37%.

Preguntas más frecuentes

¿Cómo son los créditos hipotecarios?

En los créditos hipotecarios tradicionales disponés de una suma de dinero dispuesto para financiamiento (entre el 70 - 80%), el solicitante debe pagar en cuotas mensuales incluyendo los intereses acordados. Además, en el contrato se establecen las condiciones relacionadas al plazo para pagar. Como comprador debés cancelar el pago inicial, que representa la diferencia del préstamo, entre un 20 - 30%.

¿Cómo funcionan los créditos hipotecarios?

Los créditos hipotecarios son otorgados por una entidad financiera bajo 4 modalidades diferentes. El cliente puede solicitar el crédito tradicional para compra de vivienda (permanente o secundaria), remodelación o ampliación del inmueble, terminar la construcción o incluso comprar un terreno. Para cada opción existen unas condiciones específicas, tomando en cuenta plazos de pago, intereses y cuota inicial. 

Estas opciones están disponibles en las principales entidades bancarias del país, puedes solicitar creditos hipotecarios del banco hipotecario, así como los conocidos créditos hipotecarios del banco nación. Toma en cuenta que, cada entidad financiera determina sus condiciones dentro de las leyes bancarias actuales.

¿Que pasa con los créditos hipotecarios?

A raíz de la situación económica y el estado volátil en que se encuentra el tema cambiario (dolar vs peso argentino), la demanda de créditos hipotecarios bajó en cierta medida. Las condiciones no son tan atractivas para los clientes, aunado a su capacidad de pago y solvencia para asumir un financiamiento a largo plazo. Sin embargo, los expertos predicen que de controlarse el tema de la inflación, bajar las tasas de interés y un dólar estable, crearán las condiciones para retomar el auge de estos créditos.

¿Dónde anotarse para los créditos hipotecarios del gobierno?

El gobierno ha relanzado el conocido Plan Procrear, un sistema de subsidios y financiamiento dirigido para familias con ingresos entre 2 a 7 salarios mínimos. La inscripción se realiza a través de la página web del instituto ANSES. Los solicitantes podrán optar por la compra de inmuebles de hasta 140.000 UVA o 5 millones ARS, incluyen un subsidio de hasta 18.000 UVA o unos 650 mil ARS. A partir del mes de junio las familias podrán completar la solicitud y como es costumbre en este plan, se realizará una selección de acuerdo al sistema de puntaje.

¿Qué son los créditos hipotecarios?

Los créditos hipotecarios representan el proceso de financiamiento por parte de un banco o entidad financiera, están dirigidos en primera instancia a la compra de vivienda principal o secundaria. Entre las principales condiciones está el retorno del dinero en cuotas mensuales más los intereses, con largos plazos de pago. Además, el cliente ofrece como garantía de pago el inmueble que está por adquirir.

¿Qué bancos otorgan créditos hipotecarios?

En la Argentina existe un abanico de oportunidades para optar por un crédito hipotecario, los clientes podrán elegir entre los bancos nacionales y entidades de capital extranjero. Cada uno ofrece sus condiciones particulares, sin embargo el solicitante podrá seleccionar la opción más conveniente tomando en cuenta los intereses, montos a límites a financiar, confiabilidad y trayectoria en el país. También podrán analizar los prestamistas fuera del sistema bancario tradicional.

¿Qué significa UVA en los créditos hipotecarios?

UVA o Unidades de Valor Adquisitivo, ha sido creada por el Banco Central de la República Argentina para fomentar el crédito hipotecario. Esta modalidad de crédito implica una operación ajustable. Es decir, que se ajusta tanto la cuota mensual como el monto financiado a través de esta unidad en referencia a la inflación. Cuenta con una tasa variable entre 6 y 10%, de acuerdo a la entidad bancaria incluyendo el ajuste por inflación. 

¿Cuales son los créditos hipotecarios que no aparecen en el sistema financiero?

Existen alternativas al sistema bancario, el cual tradicionalmente financia créditos hipotecarios para adquisición o ampliación de viviendas. Se destacan las mutuarias o firmas asociadas con las compañias de seguros. Estás empresas ofrecen préstamos bajo condiciones generalmente favorables en comparación a la banca. También hay prestamistas con fondos privados que ofrecen financiamiento para compra de vivienda a través de un proceso online eficiente.

Créditos hipotecarios: el objetivo de toda familia en Argentina

Los créditos hipotecarios son una de las gestiones más importantes para cualquier familia, es donde inicia el verdadero patrimonio. Elegir la mejor opción representa un proceso de investigación, comparación de ofertas y hasta un análisis sobre nuestra capacidad económica.

Las entidades financieras establecen condiciones sobre el crédito hipotecario, por lo que es recomendable recabar información sobre la mayor cantidad de ofertas disponibles, de manera que el solicitante elija la más conveniente en cuento a plazos de pago, intereses y montos. Es esencial determinar las mejores condiciones, ya que nos permite ahorrar dinero o incluso adquirir una mejor vivienda.

Con el crédito hipotecario puedes disponer de un monto determinado de dinero (asignado por una entidad financiera), en el contrato te comprometes a pagar dicha suma además de los intereses establecidos. También se determina el plazo de pago, así como las cuotas mensuales. La garantía de pago se emite sobre la misma propiedad que se está adquiriendo.

Una vez aprobado, el banco asigna un financiamiento entre el 70 - 80 % del valor de la vivienda (para la adquisición del inmueble permanente), y alrededor del 50 % para no permanente. El comprador deberá entregar el 20 -30 % restante como parte del monto inicial para la compra.


¿Cómo se diferencia un préstamo hipotecario de un crédito hipotecario?

El crédito hipotecario guarda ciertas relaciones con el préstamo hipotecario. Ambos cumplen con el mismo objetivo, sin embargo, operan de una forma distinta. Elegir la mejor opción pasa por conocer sus características más importantes de cada uno, con esto se garantiza un uso eficiente del producto financiero.

Entonces, el préstamo hipotecario ofrece ciertos límites en sus condiciones. Por ejemplo, si el cliente quiere modificar los plazos de pago o el monto del financiamiento luego de la contratación. Esta acción se define como novación hipotecaria, lo que conlleva a cargos adicionales. Para el crédito hipotecario, el cliente podrá disponer en su totalidad o de forma parcial el monto de financiamiento. Así, podrás disponer del dinero restante en el momento que lo requiera, sin superar el límite establecido por la entidad bancaria.

Existen otras características que diferencian a cada producto, entre ellas se destacan los intereses, comisiones bancarias, subrogaciones (cambio de acreedor o deudor). Es por esta razón que el cliente debe elegir la opción que más se adapte, tomando en cuenta su capacidad de pago y planificación.


Funcionamiento del crédito hipotecario

Los créditos hipotecarios están compuestos por 3 características, elementos fundamentales para el análisis del cliente cuando evalúa las ofertas. El dinero que se solicita al banco es llamado capital, que oscila entre el 70 – 80% del costo total de la vivienda. La diferencia de dinero, es el monto inicial por parte del cliente (20 – 30%), un dato muy importante para el banco. De esta manera, la entidad bancaria no asume todo el riesgo y comprueba la capacidad de pago por parte del cliente.

En algunos casos, el banco o agente financiero puede otorgar hasta el 100 % de financiamiento. Por lo general son acreditados clientes con alta capacidad de pago y suficiente estabilidad económica que minimice el riesgo asumido por el banco. En este caso es necesario demostrar (por parte del cliente) los avales o garantías que respalden el crédito solicitado.

Los créditos hipotecarios del banco hipotecario financian el 100% para ampliación y terminación de vivienda, siempre y cuando este monto no supere el 35% del costo total del inmueble.


Créditos hipotecarios en UVAS: solución al endeudamiento hipotecario

Estos créditos hipotecarios están referidos a la llamada UVA (Unidad de Valor Adquisitivo). El valor de la unida varía a diario, según las variaciones de la inflación a través del IPC (Índice de Precios al Consumidor). Según estimaciones del BCRA, un préstamo de $1.500.000 a 15 años en UVAS tiene una inicial de $8.000, comparado con un crédito hipotecario tradicional ésta inicial ascendería a los $20.000.

De acuerdo a economistas del BCRA, los altos costos del endeudamiento hipotecario limitaron su acceso a la población:

“En la Argentina, el costo de endeudamiento históricamente elevado limitó el acceso al financiamiento hipotecario. En este sentido, como mostraron Pablo Ayub y Marcelo Raffin, los nuevos créditos hipotecarios en UVA (unidad de valor adquisitivo) acercan una solución”

Desde sus inicios en 2017, los créditos hipotecarios en UVAS abrieron una brecha para permitirle financiamientos más accesibles a los argentinos. La banca privada invirtió más de 5.000 millones de pesos desde su lanzamiento. Según el BCRA, en el primer trimestre del 2017 se acreditaron entre 50 y 70 millones de pesos en créditos hipotecarios en UVAS.

En la Argentina, son más de 16 entidades bancarias que se encargan de tramitar este tipo de créditos, incluyendo el Banco de la Nación Argentina. Otro dato importante, está relacionado al sistema de protección ante las variaciones inflacionarias. El BCRA establece que, si el coeficiente de inflación supera en un 10% el valor del coeficiente de variación salarial, la entidad financiera de otorgar una extensión en el plazo de pago.

Esta modalidad de crédito hipotecario ha sido diseñada para un sector específico, personas que no poseen vivienda principal y pagan alquiler entre 5 y 15.000 ARS. Así como, las que sí tienen vivienda, pero desean adquirir un inmueble en mejores condiciones. Tanto las cuotas del crédito, como el pago del alquiler están sujetas a variaciones inflacionarias. Esto supone una ventaja a la hora de tomar el riesgo por un crédito hipotecario con UVAS, en vez de seguir rentando una vivienda.


¿Existen los créditos hipotecarios en sistemas no bancarios?

Analizar todas las opciones de financiamiento es vital para cristalizar el sueño de comprar una vivienda. El mercado argentino de entidades financieras es variado, sin embargo, una de las opciones (no tan popular) pero con tendencia al crecimiento es el de las mutuarias.

Las mutuarias son administradoras en sociedad con las compañías de seguros. Estas agencias prestan el dinero que les cede la compañía de seguros como crédito hipotecario, y luego las rentas mensuales se traspasan al propietario de la renta vitalicia. Por tal razón, gracias a la vinculación con las compañías de seguros, ofrecen condiciones de crédito hipotecario más favorables que las otorgadas por una entidad bancaria tradicional.

¿Cuál es la diferencia entre mutuo hipotecario y crédito hipotecario? 

El crédito hipotecario es un financiamiento que permite adquirir una vivienda. El dinero es acreditado por un banco bajo ciertas condiciones, entre las que se destaca, usar como garantía de pago el inmueble en cuestión. Se pueden pagar a mediano o largo plazo, además se puede solicitar para reparar, ampliar o terminar la vivienda.

Un mutuo hipotecario también es un crédito hipotecario donde el inmueble financiado representa la garantía del préstamo. Adicionalmente cumple con una figura endosable, significa que, al cancelar el dinero al vendedor, es posible traspasar el mutuo. Por lo general son compañías de seguros.


¿Cómo son los créditos hipotecarios en el banco nación?

Los créditos hipotecarios del banco nación tienen buena aceptación en el mercado argentino. Esta entidad financiera dispone de una línea de crédito para adquisición de vivienda, ofrecen financiamiento bajo la modalidad de UVA y para los clientes ahorristas en UVI (Unidad de Vivienda). EL UVI es un valor de ahorro que se actualiza en relación a los niveles de inflación o CER (coeficiente de estabilización de referencia).

Créditos hipotecarios UVA y UVI

Los créditos hipotecarios UVA requieren una inicial más baja que la de un crédito tradicional, también disponen de montos de financiamiento y plazos de pago. Éstas cuotas mensuales están referenciadas en UVA. Mientras que los créditos UVI sólo pueden ser solicitados por clientes ahorristas en UVI.


Daniel Navas
finaton.com/ar/daniel-navas

Daniel es Ingeniero y escritor con amplia experiencia en el área de las finanzas digitales, startups Fintech y el sistema financiero en sudamérica. En Finaton.com, colabora a través de una perspectiva general sobre los diferentes productos financieros y las entidades argentinas de préstamo y crédito.


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