Nebankovní půjčky jsou dobrou volbou především pro ty, kdo potřebují nižší částku do příští výplaty nebo na neočekávané výdaje. Ověření nebankovní poskytovatelé navíc často mají velice rychlý schvalovací proces a peníze můžete mít k dispozici už do 15 minut.
Reprezentativní příklad se týká půjčky ve výši 150 000 Kč s úrokovou sazbou 5,99 % p.a., se splatností 60 měsíců, splátkou 2 957 Kč, poslední splátkou 2951,32 Kč, jednorázovým 2% poplatkem z výše půjčky (zde 3000 Kč rozpočítaný do prvních 3 splátek půjčky) a s výslednou RPSN 7,03 %. Celou výši půjčky vyplatíme na účet zákazníka. Celkem zákazník zaplatí 177 414,32 Kč. Doba splácení může být od 12 měsíců do 10 let a RPSN se pohybuje mezi 5,55 % a 26,91 %.
Výše půjčky 100 000 Kč na 60 měsíců při měsíční splátce 1 966 Kč, pevná úroková sazba 6,7 % p. a., RPSN 6,9 %. Celková částka splatná spotřebitelem 117 960 Kč.
Výše půjčky 25 000 Kč na 5 měsíců: měsíční splátka 5 000 Kč, poslední splátka 0 Kč, úrok 0 Kč, celková dlužná částka 25 000 Kč, úroková sazba 0,00 % p. a., RPSN 0,00 %.
Při výši úvěru 10000 Kč, poskytnutého 15.08.2022 zaplatí klient 24 splátek vždy k patnáctému dni v měsíci, první splátku 15.09.2022 a poslední splátku 15.08.2024. První splátka bude ve výši 747 Kč, druhá až osmá splátka ve výši 907 Kč a devátá až dvacátá čtvrtá splátka ve výši 417 Kč. Roční procentní sazba nákladů je 49.2 %. Maximální roční procentní sazba nákladů je 49.5 %. Celková splatná částka spotřebitelem je 13760 Kč.
První půjčka 5 000 Kč na 30 dní, pevná roční úroková sazba 0%, RPSN 0%, výše splátky 5 000 Kč. Celková částka splatná spotřebitelem je 5 000 Kč. Celkové náklady spotřebitelského úvěru jsou 0 Kč. Opakovaná půjčka 7 000 Kč na 30 dní: roční úroková sazba 279,83 %, RPSN 1141,2 %, výše splátky 8 610 Kč. Celková částka splatná spotřebitelem je 8 610 Kč a celkové náklady spotřebitelského úvěru jsou 1 610 Kč.
Půjčka 20 000 Kč (min. 2 500 Kč, max. 80 000 Kč). Minimální trvání úvěru: 61 dní. Maximální trvání úvěru: na dobu neurčitou. Fixní úroková sazba 12,25% p.m. RPSN 299,98%. Výše měsíční splátky 13% z celkové dlužné částky (min. 1 000 Kč). Poplatek za schválení, čerpání a předčasné splacení úvěru je 0 Kč. Poplatek za vedení účtu je 0 Kč. Celková částka splatná klientem při jednorázovém čerpání 20 000 Kč a rovnoměrným splácením 12 měsíců je 35 919,48 Kč při výši měsíční splátky 2 999,29 Kč. Celkové náklady spotřebitelského úvěru jsou 15 919,48 Kč.
Celý úvěrový limit ve výši 20 000 Kč je vyčerpán okamžitě a v plné výši, doba splácení 12 měsíců vždy k 15. dni v měsíci, počínaje měsícem následujícím po měsíci, kdy byl úvěr čerpán, pevná zápůjční roční úroková sazba 29,9 %, výše měsíční splátky: 1 914,95 Kč, RPSN: 29,9, celková částka splatná spotřebitelem 22 979,43 Kč.
Příklad půjčky: 30 000 Kč na dobu splatnosti 24 měsíců, pevná zápůjční úroková sazba 74,17% ročně, RPSN 105,40 %, výše měsíční splátky 2 430,46Kč. Celková částka splatná spotřebitelem je 58 331,04 Kč. Celkové náklady spotřebitelského úvěru jsou 28 331,04 Kč. Při uzavření smlouvy on-line je klientem zasílána 0,01 Kč pro identifikaci. Minimální doba splatnosti je 6 měsíců. Maximální doba splatnosti je 36 měsíců. Maximální RPSN je 160,40%
Úvěr ve výši 100 000 Kč: trvání úvěru 84 měsíců, měsíční splátka 1 504 Kč, roční pevná úroková sazba 6,90 %, RPSN 7,11 % (výpočet dle konvence 30/360 dnů), celková částka splatná klientem 126 336 Kč, poplatek za uzavření smlouvy 0 Kč.
10.000 Kč po dobu 1 měsíce (30 dnů): Měsíční poplatek za vedení úvěru 0 Kč, jednorázový poplatek za sjednání úvěru 0 Kč, pevná roční úroková sazba 264 %, RPSN 1024 %. Celková částka splatná spotřebitelem po 1 měsíci činí 12.200 Kč, z čehož 10.000 Kč je použito na úhradu jistiny a 2.200 Kč na úhradu úroku.
20 000 Kč na 12 měsíců: měsíční splátka 2 081 Kč, pevný úrok 4 967 Kč, poplatek za zpracování, administrativní činnost a flexibilní splácení 0 Kč, poplatek za vedení zákaznického účtu 0 Kč, celková dlužná částka 24 967 Kč, úroková sazba 42 % p. a., RPSN 51,96 %.
U půjčky v hodnotě 5 000 Kč je roční procentní sazba nákladů (RPSN) 4 715,96 %, smluvní úrok je 18 003,69 Kč a celková částka k úhradě je 23 003,69 Kč.
Výše úvěru 30 000 Kč, roční úroková sazba 17,9 %, RPSN 19,5 %, celkem zaplatíte 32 909 Kč. Jednotlivé po sobě jdoucí měsíční splátky: 2 948 Kč, 2 910 Kč, 2 873 Kč, 2 836 Kč, 2 798 Kč, 2 761 Kč, 2 724 Kč, 2 686 Kč, 2 649 Kč, 2 612 Kč, 2 575 Kč a 2 537 Kč.
Záleží na daném poskytovateli a dané nabídce nebankovních půjček. Existují zde mikropůjčky, které nabízejí částky v řádech tisíců, tak i společnosti, které nabízejí částky klidně i do výše milionu korun.
Někteří poskytovatelé nahlížejí jen do některých registrů, jiní informace z nich posuzují velmi individuálně. Případné nahlížení je spojeno s kontrolou schopnosti splácet, kterou jsou nebankovní poskytovatelé povinni provádět dle zákona České republiky.
Vzhledem k nedávným změnám našich zákonů musí i nebankovní společnosti prověřovat, zda je žadatel schopen získanou částku bez problémů splatit. Pokud tomu tak není, neměly by mu peníze poskytnout. I když nejsou pro každého, stále platí, že podmínky pro jejich získání jsou často benevolentnější než v bankách a míra schválení je v porovnání s nimi o něco vyšší.
U některých poskytovatelů ano, jinde jen částečně. Jak už ale vyplývá z odpovědi výše o registrech dlužníků, vaše schopnost splácet by měla být individuálně posouzena.
Nebankovní půjčka je dobrou volbou především pro ty, kteří aktuálně potřebují několik tisíc do příští výplaty. Pokud se vám neočekávaně pokazila pračka či sušička, asi uznáte, že je tak trochu zbytečné jít hned do banky a vyplňovat zdlouhavé žádosti.
Nebankovní půjčka také může být alternativou pro ty, kdo se žádostí v bance z jakéhokoli důvodu neuspěli. Pravdou je, že schvalovací procesy v bankách jsou o poznání přísnější.
Dnes je v České republice téměř stovka aktivních poskytovatelů. Podmínky všech těchto nabídek se více či méně liší, a je potřeba si pečlivě vybírat. Není třeba srovnávat jen na první pohled jasné metriky – jako výši půjčky a dobu splatnosti, také je nutno se podívat na úrokovou sazbu a RPSN. Jeden se v tom lehce zamotá, a navíc mu to spolkne spoustu času. Jak z toho ven? S chytrým srovnávačem jako je Finaton.com.
Jak už jsme nadnesli v úvodu, trh s nebankovními půjčkami je v České republice poměrně bohatý. Co je ale vlastně samotnou podstatou nebankovní půjčky?
Díky tomu, že je výběr důvěryhodných nebankovních poskytovatelů tak obsáhlý, zákazník si může opravdu dobře vybrat – tak, aby úvěr opravdu odpovídal vašim požadavkům. Zásadní je samozřejmě výše půjčky.
Většina známých poskytovatelů (např. Kamali nebo Zaplo) aktuálně nabízí pro nové klienty půjčku do výše 16 000 Kč až 20 000 Kč. Pokud si u daného poskytovatele půjčujete opakovaně, výše nabídnuté částky může být vyšší.
Tuto kategorii půjček si můžeme nazvat jako mikropůjčky. Ve své podstatě jde většinou o částku odpovídající průměrné tuzemské výplatě.
Liší se samozřejmě také podle doby splatnosti. U mikropůjček je standardní doba nanejvýš jednoho měsíce – s možností dalšího prodloužení. U jiných poskytovatelů se ale klidně můžeme bavit i o řádu let a částkách až do výše například 250 000 Kč.
Takoví poskytovatelé střednědobých a dlouhodobých nebankovních úvěrů potom vlastně jen poskytují alternativu ke klasickým bankovním domům.
Jak vidíte, nebankovní úvěr dnes již dávno není zakázané slovo. V minulosti jsme si v České republice tento sektor často spojovali s neférovým jednáním, ne-li dokonce s lichvou. Tomu je ale konec. Na trh přišly legislativní regulace a pokud se budete pohybovat výhradně mezi nabídkami ověřených poskytovatelů, nemáte se čeho bát.
Ještě jednou ale zopakujeme – srovnávat jednotlivé nabídky má smysl. A že člověk má z čeho vybírat. Některé se hodí k tomu, abyste vyšli do další výplaty – jiné umí financovat rekonstrukce vašeho domu, klidně i v hodnotě několika milionů korun.
Především pokud jde o malé nebankovní půjčky, většina poskytovatelů garantuje po schválení vaší žádosti připsání peněz na váš bankovní účet maximálně do 15 minut. Díky okamžitým platbám to navíc stále častěji platí i o víkendu. Většina poskytovatelů má navíc hned několik bankovních účtů, takže dokáže rychle a pohodlně obsloužit většinu klientů.
U velkých nebankovních půjček je situace pochopitelně odlišná, schvalovací proces zde může být delší a ne plně automatizovaný. Na takřka kompletní automatizaci naopak narazíte u většiny online poskytovatelů malých nebankovních půjček. Díky tomu je schvalovací proces tak expresní.
Dalším častým důvodem, proč člověk volí nebankovní půjčku je situace, kdy zkrátka a dobře nechce nebo z nějakého důvodu nemůže doložit svůj příjem. Pokud jste OSVČ, nebo vyděláváte méně peněz, nic se neděje. Nejeden ověřený poskytovatel v tom nemusí vidět zásadní problém.
Kteří poskytovatelé nebankovních půjček vám tedy opravdu půjčí? Některé nebankovní instituce prověřují žadatele pouze namátkově. Prakticky neustáíle navíc přibývají nové a nové nebankovní půjčky – další nabídky, kde máte šanci úvěr získat.
Nebankovní půjčky na splátky jsou tady prakticky pro všechny. Vždy byste ale měli uvažovat rozumně, zvážit svou situaci s chladnou hlavou. Předlužení níkdy není dlouhodobě výhodným řešením.
Jistá půjčka bez registru nicméně neexistuje. Jsou sice poskytovatelé, kteří údajům z databáze dlužníků nemusí přikládat velkou pozornost, prvek individuality ale platí vždy. A 100% garanci vám nikdo dát nemůže. Na druhou stranu můžete zkusit zažádat u více poskytovatelů najednou.
Nad zástavou pak v případě menších a středně velkých částek zpravidla není třeba uvažovat vůbec.
Nenechte se zmást, na trhu je dnes mnoho poskytovatelů s opravdu nízkými úroky. U nejednoho poskytovatele nebankovních půjček najdete dokonce i nabídku první půjčky úplně zdarma, kde opravdu zaplatíte jen tolik, kolik si půjčíte.
Půjčka bez výpisu z účtu může být vhodným řešením pro osoby, které nemají bankovní účet, ale potřebují uhradit nečekané výdaje. Díky možnosti rychlé hotovostní půjčky je možné získat půjčku před výplatou bez účtu a bez zbytečného čekání. V oblasti nebankovních půjček existují různé nabídky hotovostních půjček, většinou se jedná o krátkodobé půjčky v řádu několika tisíc korun.
Většinou jde nicméně o mikropůjčky do výše okolo 15 tisíc korun.
Výhody
Nevýhody
