Lainan takaaminen tapahtuu joko henkilötakauksena, jolloin yksityishenkilö ottaa vastuun lainan maksamisesta. Opintolainoissa ja osittain asuntolainoissa takaajana toimii puolestaan Suomen valtio. Takaus voidaan hoitaa myös rahan avulla, eli lainaa vastaan lainan ottaja antaa rahaa tietyn määrän verran. Usein vakuutena toimii myös asunto tai vaikkapa arvokas tontti.
Yhtenä vaihtoehtona lainoille ovat vakuudettomat kulutusluotot, joihin ei nimensä mukaisesti tarvita minkäänlaista takausta. Niissä rahoituslaitokset ottavat omat riskinsä, joskin kulut ovat näissä luotoissa yleensä korkeammat kuin vakuudellisissa lainoissa.
Henkilötakaus on yksityishenkilön takaus - tässä tapauksessa laina myönnetään hakijalle sitä vastaan, että joku yksityishenkilö (useimmiten ystävä tai sukulainen) sitoutuu lainan maksamiseen takaisin pankille tai rahoituslaitokselle, jos lainan virallinen ottaja ei pysty jostain syystä maksamaan lainaa. Maksukyvyn heikkeneminen on useimmiten syynä tällaiseen ja siihen voi vaikuttaa esimerkiksi muuttunut elämäntilanne tai työttömyys.
Henkilö joka on taannut lainan, ei voi pyörtää päätöstään ja rikkoa sopimustaan, jonka hän on allekirjoittanut. Henkilötakauksella ei kuitenkaan yleensä voida ottaa isompia lainoja, ellei sitten henkilötakaus ole osa vakuuksia. Tämä on yleistä esimerkiksi asuntolainoissa.
Henkilötakauksessa yleisin takaaja on lainan ottajan vanhempi tai molemmat vanhemmat. Myös puoliso tai yksi tai useampi sisaruksista voi olla lainan takaajana. Vaikka luotto olisi kuinka suuri ja perhesiteet lujat, kannattaa lainan takaajan aina miettiä ryhtyäkö lainan takaajaksi.
Taloudellinen vastuu lainasta siirtyy lainan takaajalle, joka ei ole mikään pieni asia. Lainan takaisin maksu voi tapahtua yllättäen, koska elämää ei pysty ennustamaan. Pahimmillaan lainan takaajan oma maksukyky ja talous voi mennä vikasuuntaan. Monikaan ei myöskään tule ajatelleeksi sitä, että jos toimii henkilötakaajana, voi tämä olla joillekin pankeille este myöntää samalle henkilölle omaa lainaa.
Yksinkertainen vastaus tähän kysymykseen on: ei. Joka tapauksessa lainan takaaminen on sen verran riskaabeli toiminto, joten vähintään kannattaa miettiä todella tarkkaan takaajaksi suostumista. Lainan ottajaan tulee olla kova luotto ja usko, mutta samalla lainan takaajan tulee aina miettiä vaihtoehtoa “mitä jos”.
Jos lainan ottaja ei ole kovin hyvä oman taloutensa ylläpitämisessä, on tällöin riski huomattavasti korkeampi. Ei ole syytä unohtaa myöskään sitä, että jos lainan maksamisesta syntyy ystävyyteen tai sukulaissuhteeseen ryppy, voi sitä olla vaikea palauttaa ennalleen. Monilla voivat suhteet loppua kokonaan rahaan liittyvissä kysymyksissä koko loppuelämän ajaksi.
Lainan takaajan tulee olla toki myös varma siitä, että oma talous on kunnossa. Jos pahin tapahtuu ja lainan ottaja ei pysty maksamaan, on tärkeää se ettei oma talous kärsi tästä. Oman talouden kärsiminen voi aiheuttaa vakavia riitoja myös omassa perheessä, jos lainan takaaja on taannut esimerkiksi ystävänsä lainan.
Valtiontakaus on turvallinen takaus, sillä nimensä mukaisesti Suomen valtio takaa lainan tai ainakin osan siitä. Valtiontakaus on käytössä ennen kaikkea asuntolainoissa, sillä useimmiten lainanhakijoiden vakuudet eivät riitä kokonaisuudessaan takaamaan lainaa. Valtiontakaus on myös siitä houkutteleva, ettei hakijalla tarvitse olla tietyn kokoiset tulot.
Valtion takausta voi hakea vaikkapa omakotitaloon tai myöhemmin rakennettavaan omakotitaloon. Valtiontakauksen määrä voi olla enintään 20 % lainasta ja euromäärissä 50 000 euroa. ASP-lainoihin on mahdollista saada suurempi määrä valtiontakausta, sillä sen takaus on maksimissaan 25 prosenttia lainan kokonaismäärästä.
Valtiontakaus on käytössä myös Suomessa asuvien opiskelijoiden opintolainoissa.
Valtiontakauksen ohella on mahdollista saada ns. omatakaus. Pankki voi myydä omatakauksia maksullisena palveluna. Omatakaus on ikään kuin vakuutus. Jos lainan ottaja ei pystykään maksamaan lainaa pankille, tulee pelastajaksi tässä tapauksessa vakuutusyhtiö. Vakuutusyhtiö voi korvata pankille sen summan, jolla omatakaus on ostettu. Vakuutusyhtiö puolestaan perii tämän summan omaan tahtiinsa lainan ottaneelta asiakkaalta.
Omatakaus kuulostaa houkuttelevalta, mutta tässäkin tapauksessa kannattaa pohtia sen ottamista sekä erityisesti lukea kaikki ehdot, mitä omatakaus sisältää. Tässä artikkelissa on kerrottu omatakauksesta tiivistetysti, mutta omatakaukset voivat sisältää ikäviä yllätyksiä pienellä printillä.
Rahoituslaitokset ja pankitkin myöntävät vakuudettomia lainoja, jotka on mahdollista saada omalle pankkitilille parhaimmillaan saman päivän aikana niiden hakemisesta. Helpoimmillaan vakuudettomia luottoja ja lainoja voi hakea lainavertailumme avulla, jonka avulla saat tarjoukset erilaisista lainoista useilta yrityksiltä, joiden lainat olemme kilpailuttaneet verkkopalvelussamme.
