Mange er nysgjerrig på muligheten for å innfri forbrukslån før tiden. Dette forstår vi. Det kan jo tross alt spare deg for en del penger. Men hvordan fungerer egentlig dette med å betale ned lånet tidligere? Det skal vi se nærmere på her.
Det vi kan slå fast først og fremst er at om du har ekstra penger for hånden så kan det være fornuftig å innfri forbrukslån før tiden. Dette er ikke mer komplisert enn et enkelt regnestykke hvor du ser på hvor mye rente du får på pengene du har i banken, sammenlignet med hvor mye rente du må betale for forbrukslånet ditt.
Hvis renten på forbrukslånet er høyere enn renten på bankinnskuddet ditt (noe den så og si alltid er), vil det lønne seg å bruke de ekstra sparepengene du har på å betale tilbake forbrukslånet så raskt som mulig. Og husk at det da er den effektive renten på lånet som du må se på, da det kun er denne som tar alle kostnadene ved et lån med i betraktning.
Les også: Hva er effektiv rente?
Selv om regnestykket i utgangspunktet er klart og tydelig ser vi stadig at det for mange allikevel kan være vanskelig å velge å betale tilbake lånet. Mange ønsker heller å bruke pengene på å unne seg noe ekstra, og noen foretrekker endog å ha dem stående i banken som en slags ekstra sikkerhet, eller en buffer om du vil.
Vi har selvsagt forståelse for det. Men når det gjelder spørsmålet om hva som lønner seg mest på sikt, så har vi altså vist det tydelig over. Men vi skal uansett ikke kimse av at folk ønsker å ha litt ekstra penger i banken. Fleksibilitet og valgfrihet i hverdagen har jo faktisk en verdi det også, utover det rent økonomiske. Det er en viktig erkjennelse å ha med seg.
Når du skal innfri forbrukslån før tiden er det først og fremst viktig at du setter deg inn i betingelsene for lånet. Så lenge du har tatt opp lånet i Norge så er det norske regler som gjelder, og disse er heldigvis ganske greie å forholde seg til, selv om de noen ganger kan virke strenge.
I henhold til den nye forskriften til utlånspraksis fra Finanstilsynet så kan forbrukslån gis med en maksimal løpetid på 5 år (det vil si 60 måneder). Refinansieringslån kan dog fortsatt gis med en nedbetalingstid på opptil 15 år.
Norske banker som gir forbrukslån legger derfor nesten alltid opp til en standard nedbetalingsplan med 60 månedsterminer, altså 5 års løpetid. Ønsker du en nedbetalingsplan som gir en raskere nedbetaling enn det må du derfor som regel ta kontakt med banken selv og be om det.
Faktisk er det slik at alle som tar opp forbrukslån eller annen usikret kreditt i Norge har rett til å betale det tilbake før avtalt forfallstid. Dette er slått fast i Finansavtaleloven § 53, som sier at “Kredittkunden har rett til å tilbakebetale kreditten helt eller delvis før avtalt forfallstid.”
Nå som du vet at du faktisk har rett til å betale tilbake forbrukslånet før tiden om du ønsker det så er alt du trenger å gjøre å kontakte banken som har gitt deg forbrukslånet og fortelle dem at du ønsker å betale tilbake lånet raskere.
Etter at du har tatt kontakt - for eksempel ved å sende en e-post til banken din - vil de utarbeide en ny nedbetalingsplan i tråd med dine ønsker. Du må selvsagt fortsatt betale renter så lenge du har lånet, men jo raskere du kan kvitte deg med det, jo mindre beløp vil rentene utgjøre.
Til slutt vil vi bare minne om at det å nedbetale lån faktisk bør ses på som en investering, på samme måte som det å plassere sparepenger i aksjer eller fond. En krone spart er tross alt like mye verdt som en krone tjent.
