Los préstamos personales pueden ser convenientes dependiendo de nuestras necesidades y situación financiera. El endeudamiento dentro del contexto económico argentino es de alto costo (tomando en cuenta las tasas de interés actuales). Sin embargo, pueden representar una ayuda financiera para cancelar deudas (pago de las tarjetas de crédito), incluso mantener bienes durables como la vivienda (refacción y construcción).
De acuerdo a la empresa Afluenta (Fintech que administra préstamos entre personas), la mayoría de usuarios argentinos usan los créditos en 2 principales destinos: refacción - construcción de vivienda y consolidación de deudas. En otras palabras, los créditos personales se utilizan como estrategia para refinanciar deudas con un costo financiero más bajo, y como ayuda financiera para mantener en buen estado la vivienda (principal inversión - patrimonio).
La tarjeta de crédito es el instrumento financiero más usado en Argentina (según el BCRA), por lo tanto, es común que la gente necesite cancelar el total de la deuda a través de un crédito más barato.
Una vez que está claro el objetivo del préstamo, es importante analizar las ofertas del mercado financiero. En la actualidad existe la oferta crediticia tradicional (entidades bancarias), además de las nuevas alternativas que incluyen elementos como accesibilidad y respuesta inmediata (Fintech). Para ambos casos es importante explorar las distintas opciones, incluso formular preguntas básicas tales como: ¿cuánto me pueden prestar?, ¿en cuánto tiempo me conviene pagarlo? Y una de las más importantes ¿cuánto me costará el crédito?
El monto del préstamo a solicitar, es sin duda, un elemento importante. Asumir deudas fuera de nuestros “límites” financieros (capacidad de pago) puede generar serias complicaciones en la economía personal. En ese sentido, el tipo de préstamo a solicitar (corto o largo plazo) es otro aspecto a considerar, el objetivo es evitar el pago innecesario de intereses.
Una vez aclarado el punto de las necesidades (monto y plazo), es preciso tener en cuenta las condiciones del crédito, donde la tasa de interés y el costo financiero representan los datos más importantes. No obstante, la mayoría de las personas no cuenta con la educación financiera necesaria para realizar un análisis eficiente de estos aspectos. De hecho, existen ofertas de crédito donde se anuncian una tasa de interés promedio, que en la mayoría de los casos no incluye comisiones o gastos administrativos (incrementando el costo real del préstamo).
La mayoría de entidades financieras muestran en su oferta la tasa nominal anual (TNA), sin embargo, el BCRA la define como un valor de referencia que se utiliza para realizar operaciones financieras. En otras palabras, es la que tasa que se paga sobre el capital prestado en un año. Mientras que la tasa efectiva anual (TEA) se calcula a partir de la TNA, por lo tanto, es la que realmente se paga en los préstamos. La TEA es uno de los indicadores más importantes en la comparación de préstamos. A continuación, se realiza el cálculo de interés en un préstamo en ambos casos:
Si el cliente pide $20.000 con una TNA de 6% y plazo de pago de 5 años, la TEA será de 6,1% (la diferencia de 0,1% corresponde al valor del capital en ese plazo de pago). Entonces, la cuota mensual es de $386,47, por lo tanto, en 5 años el cliente tendrá que pagar un total de $23.188,20.
El costo financiero total (CFT) es el principal indicador a comparar entre las ofertas de crédito. Está expresado en porcentaje (nominal anual) y tiene asociado todos los costos del producto financiero (tasa de interés efectiva anual, comisiones y gastos administrativos). Por ejemplo, si el cliente recibe un crédito por $50.000 con plazo de 24 meses y CFT de 50%, tendrá que pagar un total de $75.000. La cuota mensual sería de $3.125. Además, hay que destacar el impacto del IVA en la cuota, lo cual incrementa el costo más allá de los intereses que se apliquen.
El mercado nacional de créditos cuenta con una oferta amplia y diversa (proveniente de bancos, agencias financieras independientes y Fintech). En su mayoría están usando la tecnología para agilizar el trámite, ofreciendo la posibilidad de solicitar el crédito vía online (por Internet). En ese sentido, el comparador de préstamos es la herramienta digital más útil para conocer el financiamiento más conveniente. Te permite explorar (en el acto) entre las ofertas de crédito según las necesidades (monto y plazo).
Un comparador de préstamos cuenta con toda la información relacionada al crédito (tasa nominal anual, costo financiero total, monto y plazo máximo), el usuario sólo debe ingresar la cantidad que necesita y el plazo en que estima pagar. También ofrecen información adicional relacionada con el préstamo (proceso de solicitud, forma de pago, condiciones, etc.), esto permite que el usuario elija la opción más adecuada y conveniente sin la necesidad de ir a una sucursal.
Según la Procuración General de la Nación (República Argentina), si solicitas un préstamo de dinero en efectivo o realizas compras con tu tarjeta de crédito, adquieres un crédito al consumo. En ese caso, sos un consumidor financiero y tenés derechos amparados en la Constitución y en la Ley de Defensa al Consumidor.
“Los consumidores y usuarios de bienes y servicios tienen derecho, en la relación de consumo, a la protección de su salud, seguridad e intereses económicos; a una información adecuada y veraz; a la libertad de elección, y a condiciones de trato equitativo y digno. Constitución Nacional, Artículo 42.”
De acuerdo al BCRA (Banco Central de la República Argentina), no se podrán aplicar comisiones o cargos por evaluación crediticia a los usuarios financieros. Además, si la oferta de préstamo exige la contratación de un seguro, el usuario tiene derecho a elección entre 3 empresas de seguro distintas.
