Historial crediticio: ¿Cómo mejorarlo y acceder a mejores préstamos?

El historial crediticio es un registro de todos los préstamos y créditos recibidos, la información está relacionada al comportamiento de pagos, nivel de endeudamiento y cantidad de créditos recibidos. Dicha información es almacenada y analizada por centrales de riesgo, las cuales establecen una calificación (score) que está relacionado con el historial.

Las entidades financieras verifican el historial crediticio al recibir una solicitud de préstamo, este procedimiento les permite reducir el riesgo de cumplimiento en los pagos por parte del cliente (también les permite ajustar el monto, plazo e intereses). Entre las centrales de riesgo más consultadas en la Argentina, está la empresa Equifax y su base de datos llamada Veraz. Los bancos y financieras independientes también reportan sus operaciones de créditos otorgados, por lo tanto, cuando recibís tu primera tarjeta de crédito o préstamo se inicia un historial que se registra en el Veraz.

En ese sentido, es importante aclarar que el Veraz no es una base de datos de morosos. Si pagás en tiempo y forma tus compromisos financieros, podés contar con historial positivo. Entonces, el Veraz también sirve de aval para conseguir créditos con las mejores condiciones para vos.

¿Por qué es importante verificar mi historial crediticio?

Con un historial crediticio positivo podés acceder a financiamientos para adquirir bienes y servicios (vivienda, auto, viajes, etc.). Es un aval que muestra tu capacidad de cumplimiento ante compromisos financieros, por lo tanto, es importante realizar el seguimiento mensual o antes de solicitar un crédito (verificar que la información sea correcta y normalizar pagos pendientes). En otras palabras, la calificación crediticia indica si eres responsable con tus pagos con el banco y cuál es tu capacidad de endeudamiento.

Las centrales de riesgo (Equifax-Veraz) realizan una clasificación de acuerdo a la calificación crediticia, la cual está relacionada al nivel de riesgo que asumirán al otorgar un crédito:

• +750: excelente calificación, el cliente representa un riesgo muy bajo para la entidad financiera (cumple en tiempo y forma con todos sus compromisos).
• 650 - 749: representa un bajo riesgo para la entidad financiera.
• 620 - 649: riesgo medio, el cliente se ha retrasado en algunos pagos.
• 300 - 619: la calificación representa un alto riesgo, el cliente demuestra un bajo cumplimiento en los pagos.

¿Dónde consulto mi historial crediticio?

Central de deudores BCRA

Podés obtener un informe consolidado de la central de deudores (de forma gratuita) a través de la página web del BCRA (Banco Central de la República Argentina). Sólo tenés que Ingresar CUIL o CUIT en la sección “BCRA y vos – central de deudores”.

Este informe contiene un historial de los créditos recibidos por entidades financieras, fideicomisos, así como, cheques rechazados, entidades no financieras emisoras de tarjetas de crédito y otros proveedores no financieros de créditos. En el caso de presentar mora, la central de deudores establece una situación de acuerdo con el nivel de morosidad:

• Normal: atraso en el pago que no supere los 31 días.
• Riesgo bajo: atraso en el pago de más de 31 y hasta 90 días desde el vencimiento.
• Riesgo medio: atraso en el pago de más de 90 y hasta 180 días.
• Riesgo alto: atraso en el pago por más de 180 días hasta 12 meses.
• Irrecuperable: atrasos superiores a 12 meses.

Informe Veraz

La empresa Equifax ofrece la posibilidad de obtener información comercial y crediticia en un informe consolidado. El costo por Informe Veraz es de $439, se puede adquirir vía online desde el sitio web de Equifax, contiene lo siguiente:

• La validación de identidad del solicitante.
• El historial financiero (cantidad de créditos y monto de la deuda, pagos, cancelación de créditos) de acuerdo a la base de datos Veraz.
• Información sobre el cumplimiento de compromisos publicados por el BCRA, AFIP y entidades financieras (bancarias y no bancarias).
• Cheques rechazados los últimos 24 meses.
• Procesos judiciales y extrajudiciales.
• Pedidos de quiebra, juicios, concursos o deudas comerciales.

¿Cómo puedo mejorar mi calificación crediticia?

Cumplir en tiempo y forma con los pagos es importante cuando se está iniciando el historial crediticio. Sin embargo, es sólo uno de los aspectos que conforman la calificación crediticia. Mantener un nivel de endeudamiento acorde con los ingresos también cuenta, por ejemplo: en el caso de adquirir créditos o realizar pagos con tarjeta de crédito, estos no deben superar el 30% de tus ingresos. A continuación, se describen algunos consejos para mejorar el historial crediticio:

• Realizá pagos puntuales (abonar en tiempo y forma), podés adherirte al débito automático para evitar retrasos.
• Controlá el endeudamiento, las deudas no deben superar el 30% de tus ingresos. Además, en el caso de contar con varias tarjetas de crédito podés consolidar la deuda con un solo crédito (a tasa más baja).
• Prescindir del pago mínimo en las tarjetas de crédito.
• Conocé tu historial crediticio, podés conseguir el informe de la central de deudores (BCRA) o el Informe Veraz para determinar los aspectos a mejorar.

Préstamos con veraz negativo

Las entidades bancarias no otorgan préstamos con veraz negativo, no obstante, existen alternativas que facilitan el acceso al crédito no bancario. Estas opciones de préstamos son muy útiles cuando surgen imprevistos o emergencias donde se necesita dinero en el acto. En la actualidad hay financieras que gestionan préstamos con veraz negativo, es recomendable usar un comparador de préstamos que permita conseguir de forma fácil y rápida la mejor oferta.