Sfaturi și trucuri pentru a obține un împrumut bancar avantajos

Persoanele apelează la un împrumut bancar din diverse motive: renovări, studii, achiziționarea unei mașini, cumpărarea unei locuințe etc. Indiferent de motiv, cert este că nu am putea să ne finalizăm proiectele fără să apelăm la un credit bancar.

Sumă credit 200 - 10000 RON
Perioadă credit 15 zile - 12 luni
Rata anuală de la 144 %

Primul credit la Ferratum vine cu o ofertă de nerefuzat, 0% dobândă. Accesează până la 1.400 de lei, cu o perioadă de rambursare de până la 45 de zile și beneficiezi de un credit fără dobândă. Pentru un credit de 3.000 de lei, cu o perioadă de rambursare de 1 an, va trebui să plătești o rată lunară în valoare de 516 lei. Suma totală pe care o vei plăti este de 6.199 lei.

Sumă credit 100 - 10000 RON
Perioadă credit 1 zi - 70 zile
Rata anuală de la 0.0001 %

Pentru un credit nebancar fără dobândă de la Hora Credit, în valoare de 1.000 de lei și cu o perioadă de rambursare maximă de 30 de zile, va trebui să returnezi aceeași sumă, fără dobândă. În cazul în care optezi pentru un împrumut mai mare, de 2.000 de lei, termenul de returnare este fix, de 70 de zile, iar suma totală de rambursat va fi 3.400 lei.

Sumă credit 100 - 2000 RON
Perioadă credit 10 zile - 30 zile
Rata anuală de la 438 %

Pentru un împrumut nebancar la Telecredit, în valoare de 1.000 de lei și cu o perioadă de rambursare de 20 de zile, va trebui să plătești o dobândă de 1,2%/zi, adică 12 lei/zi. Suma totală pe care va trebui să o rambursezi este de 1.240 lei. În cazul unui împrumut tot de 1.000 de lei, însă cu perioadă de rambursare fixă, de 65 de zile, vei plăti aceeași dobândă de 1,2%/zi - 12 lei/zi. Fiind o perioadă mai lungă de creditare, suma totală pe care o vei rambursa ajunge la 1.780 lei.

Sumă credit 200 - 1500 RON
Perioadă credit 30 zile - 24 luni
Rata anuală de la 434.35 %

Pentru un credit în valoare de 500 de lei, pentru o perioadă de 24 de luni, Dobânda Anuală Efectivă (DAE) este de 3878,5%. Mai exact, va trebui să achiți o dobândă în valoare de 2.035 de lei, iar suma totală de rambursat va fi 2.535 lei. Conform CreditPrime, „dobânda și suma totală de rambursat au fost calculate presupunând că limita de Credit este trasă/încasată integral imediat după încheierea contractului, și în conformitate cu aceste limite de tragere, adică rambursată în 12 luni prin plata lunară la Scadența a Sumei minime de plată, și la finalul Contractului de Credit a Datoriei Integrale”.

Sumă credit 100 - 3000 RON
Perioadă credit 5 zile - 62 zile
Rata anuală de la 438 %

Dacă ești la primul contract cu CreditFix, poți beneficia de oferta credit fără dobândă. Pentru o sumă de maxim 2.000 de lei și o perioadă de rambursare de maxim 62 zile, va trebui să rambursezi tot 2.000 lei, fără nicio dobândă. Pentru un credit de 3.000 de lei, pentru aceeași perioadă de rambursare - 62 zile, ți se va aplica o dobândă de 36 lei/zi, astfel că suma totală de returnat va ajunge la 5.232 lei.

Sumă credit 1000 - 225000 RON
Perioadă credit 6 luni - 5 ani
Rata anuală de la 9.95 %

În cazul unui credit de nevoi personale, în valoare de 80.000 lei, cu o perioadă de rambursare maximă, de 60 de luni, va fi aplicată o dobândă anuală fixă de 9,95%. Astfel, rata lunară ajunge 1.697,75 lei, valoarea DAE 10,42%, iar suma totală de rambursat va fi 101.865 lei. Pentru un credit de 40.000 lei, tot pentru 60 de luni, dobânda anuală aplicată va fi de 11,95%. Valoarea ratei lunare este de 888,75 lei, cu DAE de 12,63% și cu o sumă totală de rambursat de 53.325 lei. În ambele cazuri vei beneficia de 0 comision de analiză și 0 comision de administrare credit.

Sumă credit 2350 - 705000 RON
Perioadă credit 6 luni - 5 ani
Rata anuală de la 2.8 %

Pentru un credit în valoare 4.750 lei (aproximativ 1.000 euro), cu o perioadă de rambursare de 5 ani, se va aplica o dobândă variabilă de 10,98%. Astfel, vei avea de plătit o rată lunară de 103 lei, iar suma totală de rambursat va fi 6.651 lei. Dobânda anuală efectivă - DAE este de 16,07%.

BCR
Sumă credit 3000 - 110000 RON
Perioadă credit 12 luni - 5 ani
Rata anuală de la 7.24 %

Pentru un credit de nevoi personale „Divers” la BCR, în valoare de 30.000 lei și cu o perioadă de rambursare de 5 ani, va trebui să achiți o rată lunară fixă de 641 lei. Suma totală pe care va trebui să o rambursezi este de 38.458 lei, cu o dobândă fixă de 10,24% și DAE de 10,73%. În cazul în care încasezi salariul într-un cont BCR, oferta pentru un credit identic este mai avantajoasă. Rata lunară va fi de 627 lei, dobânda fixă de 9,24%, iar valoarea DAE de 9,64%. În fiecare dintre cazuri poți încheia și o poliță de asigurare, care te va costa 42 de lei/lună.

Întrebări frecvente

Care sunt condițiile de acordare a unui împrumut bancar?

  • Vârsta de minimum 18 ani
  • Să fiți angajați cu forme legale și să aveți o vechime în câmpul muncii de minim 1 an
  • Să puteți face dovada unui venit lunar 
  • Să nu vă aflați pe lista de rău platnici a Biroului de Credite
  • Să nu figurați cu datorii în evidențele ANAF.
  • O altă cerință este să aveți o vechime de minimum 3 sau 6 luni la locul actual de muncă, perioadă care diferă de la o bancă la alta.

Condiții credit bancar: ce acte sunt necesare

După ce ați luat decizia de a apela la un împrumut bancar nu mai rămâne decât să alegeți cea mai avantajoasă ofertă. Fiecare bancă are condiții diferite de acordare a unui credit, însă principalele acte solicitate sunt: cartea de identitate și o adeverință de salariu. 

În funcție de tipul de credit bancar solicitat, instituția mai poate solicita acte suplimentare.

Cum se folosește un calculator de împrumut bancar?

Băncile vin în sprijinul clienților cu site-uri online pe care pun la dispoziție chiar și un calculator împrumut bancar. Accesează site-ul băncii de la care dorești să obții un împrumut bancar, introdu suma dorită în calculator și selectează perioada de returnare a banilor. Automat îți va fi afișată valoarea ratei lunare, dar și suma totală pe care o vei restitui băncii. 

SFAT: Studiați îndeaproape ofertele bancare disponibile pe piață înainte de semna un contract de credit.

Ce înseamnă dacă ești garantul/girantul unei persoane care a obținut un credit bancar?

Dacă un membru al familiei sau un prieten dorește să obțină un credit bancar și nu îndeplinește toate condițiile, acesta poate apela la un garant/girant. Acesta din urmă se angajează să plătească ratele împrumutului bancar dacă debitorul (persoana care a luat creditul bancar) este în incapacitate de plată. 

Ce sunt clauzele abuzive din contractele de credit bancar?

Clauzele abuzive sunt acele dispoziții din contract care nu au fost negociate și îi pot impune clientului obligații care îi prejudiciază interesele și îl pun în dezavantaj.

Exemplu de clauză abuzivă oferit de Organizația Națională pentru Protecția Consumatorilor InfoCons: Contractul de credit cu banca prevede o dobândă de 5%. După un an, constaţi că aceasta a crescut cu un punct procentual. Solicitând explicaţii, afli că o clauză contractuală dă dreptul băncii de a modifica dobânda în funcţie de evoluţia pieţei. Această clauză poate fi considerată abuzivă, pentru că este prea generală şi lasă la bunul plac al comerciantului motivele pentru care urmează să modifice costurile creditului.

Cum fac un credit bancar?

Majoritatea băncilor din România au introdus opțiunea de a aplica online pentru un împrumut bancar. Tot online, cu ajutorul unui calculator de împrumut bancar, veți putea efectua și simulări pentru a vedea care va fi valoarea dobânzii, a ratei lunare și a sumei totale de returnat.

Pentru a aplica trebuie doar să completați datele și un operator bancar vă va contacta pentru detalii. De asemenea, puteți apela și la metoda clasică, aceea de a vă deplasa la o sucursală și a solicita o ofertă de împrumut bancar.

Cât timp durează aprobarea unui împrumut bancar?

În funcție de banca la care apelați și de suma dorită, durata poate fi de la câteva ore până la 2-3 zile. În cazul unui credit bancar ipotecar/imobiliar sau Prima Casă, durata este mai mare. 

Când se prescrie un credit bancar?

Dacă banca nu începe procedurile de recuperare a sumelor de bani în termen de 3 ani de zile de la plata ultimei rate, atunci creditul bancar este prescris. 

Termenul de prescripție este prezentat în Articolul 705 din Codul de Procedură Civilă:

(1) Dreptul de a obtine executarea silita se prescrie in termen de 3 ani, daca legea nu prevede altfel. In cazul titlurilor emise in materia drepturilor reale, termenul de prescriptie este de 10 ani.

(2) Termenul de prescriptie incepe sa curga de la data cand se naste dreptul de a obtine executarea silita. In cazul hotararilor judecatoresti si arbitrale, termenul de prescriptie incepe sa curga de la data ramanerii lor definitive

Pot achita anticipat un împrumut bancar?

Da! Dacă ați strâns o sumă mai mare de bani puteți opta pentru plată anticipată parțială, iar creditul și rata vor fi recalculate. De asemenea, dacă doriți să achitați integral creditul anticipat, veți scăpa de plata dobânzii pentru perioada rămasă.

Pot obține un împrumut bancar dacă sunt rău platnic?

Majoritatea băncilor evită să acorde împrumuturi bancare persoanelor care se află pe lista neagră a datornicilor Biroului de Credite. 

Odată ajuns pe această listă, Biroul de Credit va menține numele dvs. timp de 4 ani, chiar dacă între timp datoria a fost achitată.

Potrivit Biroului de Credite, „fiecare înregistrare se păstrează în baza de date a Biroului de Credit pentru 4 ani, inclusiv cea referitoare la restanța achitată”.

Ce este un credit bancar?

Creditul bancar un serviciu oferit de bănci prin care pune la dispoziția clientului o sumă de bani în schimbul unor dobânzi și comisioane reglementate printr-un contract. 

Persoanele apelează la un împrumut bancar atunci când sunt în incapacitate de plată a unui bun sau serviciu pe care și-l doresc. Clienții pot opta pentru un îmrumut bancar pentru nevoi personale, pentru studenți (studii), renovări, achiziția unei mașini sau pentru un credit imobiliar - ipotecar sau Prima Casă, pe o perioadă de maxim 30 de ani. 

Cu toate că băncile din România vin în întâmpinarea clienților cu oferte diverse și se adaptează în funcție de cerințele și nevoile clienților, Instituțiile Financiare Nebancare reprezintă cea mai bună alternativă a băncilor când vine vorba de un împrumut urgent. Acestea vă pot oferi un împrumut bancar în doar câteva ore și fără să fie nevoie de adeverință de salariu.

SFAT: Alegeți să plătiți o rată lunară pe care puteți să o achitați fără eforturi financiare.


Cum alegi cea mai bună ofertă: calculator împrumut bancar

Înainte de a semna contractul pentru un credit bancar vă sfătuim să consultați cât mai multe oferte. Pentru a evita deplasările pe la sucursalele băncilor, puteți să intrați direct pe site-ul fiecăreia și să comparați dobânzile. Unele bănci oferă chiar și calculator împrumut bancar, astfel că puteți afla și cât ar fi rata lunară pentru diferite sume.

După ce ați ales cea mai bună ofertă, vă sfătuim să contactați reprezentanții băncii pentru a putea confirma oferta sau chiar pentru a negocia o ofertă mai bună. O bancă vă va oferi condiții mai avantajoase de creditare dacă vă încasați salariul în contul ei sau dacă aveți asigurare de viață încheiată.


Tipuri de credite bancare

În funcție de suma dorită, puteți opta pentru următoarele credite:

  • Credit de nevoi personale
  • Credit de studii
  • Card de credit
  • Credit auto/Leasing auto
  • Credit imobiliar/ipotecar
  • Credit Prima Casă

Cum alegem perioada de rambursare a unui împrumut bancar

Chiar dacă ne dorim să scăpăm de povara unui împrumut bancar cât mai repede, vă sfătuim să vă consultați și cu personalul băncii înainte de a alege perioada de rambursare.

Concret, la un credit de circa 20.000 de euro clientul va economisi circa 5.000 de euro dacă alege să restituie banii în 20 de ani, nu în 25. Evident, acest fapt va duce și la o rată lunară mai mare, însă aceasta va fi mai mare cu doar 15 euro/lună.

Conform prevederilor Băncii Naționale Române, „nivelul maxim al gradului de îndatorare este de 40% din venitul net la creditele în lei și 20% la cele în valută”.


Dobândă fixă sau dobândă variabilă

Dacă optați pentru o dobândă fixă veți beneficia de o rată lunară neschimbată pe toată perioada de rambursare. În cazul dobânzii variabile, aceasta este calculată periodic și depinde de indicatorul BNR: IRCC/EURIBOR.

Tot în cazul unei dobânzi variabile rata poate să scadă sau să crească semnificativ, însă la dobânda fixă suma rambursată va rămâne cea stabilită în momentul semnării contractului.


Contestație executare silită credit bancar

Chiar dacă procesul de executare silită a fost demarat, clientul îl poate stopa prin semnarea unui angajament de plată.

Clientul mai poate solicita și o reducere a sumei totale datorate în cazul în care se angajează să plătească suma datorată într-o singură tranșă. 

Potrivit Codului de Procedură Civilă, art. 711, poate fi efectuată o contestație de executare silită a unui credit bancar în următoarele condiții:

(1) Împotriva executării silite, a încheierilor date de executorul judecătoresc, precum și împotriva oricărui act de executare se poate face contestație de către cei interesați sau vătămați prin executare. De asemenea, se poate face contestație la executare și în cazul în care executorul judecătoresc refuză să efectueze o executare silită sau să îndeplinească un act de executare silită în condițiile legii.

(2) Dacă nu s-a utilizat procedura prevăzută la art. 443, se poate face contestație și în cazul în care sunt necesare lămuriri cu privire la înțelesul, întinderea sau aplicarea titlului executoriu.

(3) De asemenea, după începerea executării silite, cei interesați sau vătămați pot cere, pe calea contestației la executare, și anularea încheierii prin care s-a admis cererea de încuviințare a executării silite, dacă a fost dată fără îndeplinirea condițiilor legale.

(4) Împărțirea bunurilor proprietate comună pe cote-părți sau în devălmășie poate fi hotărâtă, la cererea părții interesate, și în cadrul judecării contestației la executare.


Împrumut bancar fără carte de muncă sau fără loc de muncă

Majoritatea băncilor nu oferă un credit bancar fără ca aplicantul să aibă un loc de muncă legal, cu carte de muncă. Totuși, unele Instituții Financiare Nebancare pot oferi un împrumut bancar chiar și persoanelor fără loc de muncă


Penalizări neplată credit bancar

Este foarte important să optați pentru o rată lunară pe care puteți să o achitați fără probleme. Ca și o măsură de precauție, puteți de asemenea să încheiați o asigurare de credit. În cazul în care întârziați plata sau nu plătiți rata unui împrumut bancar vi se vor aplica penalizări. Dacă timp de 6 luni nu achitați nicio rată către bancă, aceasta are dreptul să înceapă procesul de executare silită. 

Ca și măsură suplimentară, în cazul în care nu plătiți ratele la timp veți fi inclus pe lista neagră a rău platnicilor Biroului de Credit. Odată ajuns pe această listă veți întâmpina dificultăți în a obține un alt împrumut bancar.

SFAT: În cazul în care nu puteți achita rata lunară contactați banca pentru a o informa și pentru a găsi o soluție prin care să evitați plata penalizărilor.


Refinanțarea unui împrumut bancar

Puteți apela oricând la opțiunea de refinanțare a unui împrumut bancar. Trebuie doar să vă prezentați la unitatea bancară dorită, nu trebuie să fie aceeași unde aveți încheiat creditul, și să stabiliți condițiile de refinanțare. În urma unei refinanțări veți beneficia de rate lunare mai mici.


Mihai Demian
finaton.com/ro/mihai-demian

Jurnalist cu o experiență de 13 ani în mass-media online și freelancer în domeniul analizelor financiare, marketing și social-media.


Rating total: 4.5 / 5
Numărul de evaluări: 4