Programul Prima Casă are ca scop facilitarea accesului persoanelor fizice la cumpărarea sau construirea unei locuințe prin contractarea de credite garantate de stat. Programul a fost adoptat în 2009 și de atunci a suferit multiple modificări.
Pentru un împrumut Provident în valoare de 3.500 lei, cu o perioadă de rambursare de 74 de săptămâni, rata dobânzii fixe este de 60%/an. Rata săptămânală va fi de 72 de lei. DAE este de 88,41%, iar suma totală pe care o vei returna va fi de 5.338 lei (aceasta include dobânda de 1.718 lei și comisionul de analiză - 120 lei). Dacă vei solicita serviciul auxiliar opțional de gestionare a creditului la domiciliu, valoarea ratei va crește cu 20 de lei/săptămână.
Pentru un credit în valoare de 500 de lei, pentru o perioadă de 24 de luni, Dobânda Anuală Efectivă (DAE) este de 3878,5%. Mai exact, va trebui să achiți o dobândă în valoare de 2.035 de lei, iar suma totală de rambursat va fi 2.535 lei. Conform CreditPrime, „dobânda și suma totală de rambursat au fost calculate presupunând că limita de Credit este trasă/încasată integral imediat după încheierea contractului, și în conformitate cu aceste limite de tragere, adică rambursată în 12 luni prin plata lunară la Scadența a Sumei minime de plată, și la finalul Contractului de Credit a Datoriei Integrale”.
Pentru un credit nebancar fără dobândă de la Hora Credit, în valoare de 1.000 de lei și cu o perioadă de rambursare maximă de 30 de zile, va trebui să returnezi aceeași sumă, fără dobândă. În cazul în care optezi pentru un împrumut mai mare, de 2.000 de lei, termenul de returnare este fix, de 70 de zile, iar suma totală de rambursat va fi 3.400 lei.
În cazul unui credit de nevoi personale, în valoare de 80.000 lei, cu o perioadă de rambursare maximă, de 60 de luni, va fi aplicată o dobândă anuală fixă de 9,95%. Astfel, rata lunară ajunge 1.697,75 lei, valoarea DAE 10,42%, iar suma totală de rambursat va fi 101.865 lei. Pentru un credit de 40.000 lei, tot pentru 60 de luni, dobânda anuală aplicată va fi de 11,95%. Valoarea ratei lunare este de 888,75 lei, cu DAE de 12,63% și cu o sumă totală de rambursat de 53.325 lei. În ambele cazuri vei beneficia de 0 comision de analiză și 0 comision de administrare credit.
Exemplu credit Mogo: pentru un credit în valoare de 35.000 lei, cu o perioadă de rambursare de 60 de luni, DAE este de 54,62%. Astfel, vei avea de plătit o rată lunară în valoare de 1.466,05 lei. Suma totală pe care va trebui să o rambursezi este de 86.496,97 lei și este alcătuită din rata anuală a dobânzii 32%, comision de analiză dosar - 1.200 lei, comision lunar administrare - 250 lei.
Pentru un credit în valoare 4.750 lei (aproximativ 1.000 euro), cu o perioadă de rambursare de 5 ani, se va aplica o dobândă variabilă de 10,98%. Astfel, vei avea de plătit o rată lunară de 103 lei, iar suma totală de rambursat va fi 6.651 lei. Dobânda anuală efectivă - DAE este de 16,07%.
Pentru un credit de nevoi personale „Divers” la BCR, în valoare de 30.000 lei și cu o perioadă de rambursare de 5 ani, va trebui să achiți o rată lunară fixă de 641 lei. Suma totală pe care va trebui să o rambursezi este de 38.458 lei, cu o dobândă fixă de 10,24% și DAE de 10,73%. În cazul în care încasezi salariul într-un cont BCR, oferta pentru un credit identic este mai avantajoasă. Rata lunară va fi de 627 lei, dobânda fixă de 9,24%, iar valoarea DAE de 9,64%. În fiecare dintre cazuri poți încheia și o poliță de asigurare, care te va costa 42 de lei/lună.
Prima Casă este un program guvernamental dedicat tinerilor și familiilor care vor să își achiziționeze o locuință. Față de un credit ipotecar, prin intermediul unui credit Prima Casă, vei putea beneficia de condiții mai avantajoase de creditare.
Finanțarea pe care o poți obține pentru un credit Prima casă în 2019 depinde de venitul tău lunar. Pentru o simulare exactă folosește instrumentul calculator credit prima casa în funcție de venit.
Totuși, sumele maxime sunt diferențiate astfel:
Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii (FNGCIMM) a aprobat 15 bănci în cadrul programului de finanțare Prima Casă. Lista cu băncile partenere pentru Programul Prima Casă.
Înainte de a aplica îți recomandăm să studiezi ofertele fiecărei bănci participante la program și să soliciți o simulare credit Prima Casă de la cele care au condiții avantajoase. Chiar dacă sunt condiții de aprobare aproape identice, fiecare bancă are propriile dobânzi, taxe și comisioane pentru acordarea creditului.
În unele cazuri băncile pot să îți solicite documente suplimentare.
Pentru un credit Prima Casă 2019 se vor lua în considerare veniturile salariale obținute de persoana sau persoanele care aplică.
De la 1 ianuarie 2019, Banca Națională a României a limitat gradul de îndatorare la 40%, iar în anumite condiții la maxim 45%.
Potrivit Art. 19 din Regulamentul nr. 6/2018, „(1) La acordarea unui credit, nivelul maxim al gradului total de îndatorare stabilit potrivit art. 12 alin. (1) lit. f) nu poate depăşi 40%. (2) În cazul persoanelor care nu deţin şi nu au deţinut în proprietate niciun imobil cu destinaţie locativă, prin excepţie de la prevederile alin. (1), la acordarea primului credit pentru investiţii imobiliare contractat în scopul achiziţionării unui imobil ce urmează să fie locuit de debitor, nivelul maxim al gradului total de îndatorare nu poate depăşi 45%”.
De obicei, cel mai mult timp durează întocmirea dosarului de acte necesare pentru aplicare la credit. După ce dosarul a fost finalizat, acesta va fi analizat de specialiștii băncii care vor decide dacă este complet (această acțiune poate dura de la câteva zile până la 1-2 săptămâni).
Ulterior, dosarul va fi trimis spre aprobare la Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii (FNGCIMM). În termen de 5 zile, FNGCIMM va furniza răspunsul. În cazul în care dosarul nu este complet, aceștia îl vor retrimite la bancă pentru completări, ceea ce va duce la întârzieri.
SFAT: FNGCIMM recomadă clienților să introducă în antecontractele de vânzare-cumpărare un termen de minim 60 de zile pentru finalizarea tranzacției.
Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii (FNGCIMM) pune la dispoziția aplicanților la un credit Prima Casă posibilitatea de a verifica stadiul cererii. Această verificare poate fi verificată pe site-ul FNGCIMM.
Programul guvernamental Prima Casă a fost introdus în anul 2009. Până în prezent, în cadrul programului au fost acordate circa 300.000 de garanții și promisiuni de garantare. O parte din condițiile pentru aprobarea unui credit Prima Casă au fost modificate pe parcursul anilor. Acum, Guvernul pregătește o nouă serie de schimbări.
În cadrul unei ședințe de Guvern, din luna mai 2019, s-a discutat despre proiectul „O familie, o casă”. Acesta ar urma să înlocuiască actualul program Prima Casă.
„Venim cu noi măsuri de reducere a costurilor de finanțare pentru românii care doresc să-și cumpere o locuință. Concret, ne propunem creșterea nivelului garanției guvernamentale de la 50%, cât este în prezent, la 80% din valoarea creditului, suportarea de către stat a comisionului de gestiune și reducerea substanțială a dobânzii pentru familiile cu copii și pentru persoanele cu dizabilități”, a sintetizat prim-ministrul Viorica Dăncilă noul program.
O locuință cumpărată prin programul Prima Casă poate fi vândută doar după ce au trecut 5 ani de la momentul achiziției. Chiar și atunci, în cazul în care nu ați rambursat integral creditul, trebuie să adresezi o cerere băncii finanțatoare și Ministerului Finanțelor Publice - Direcția Generală de Trezorerie și Datorie Publică, pentru a obține acordul de înstrăinare.
Potrivit FNGCIMM, o locuință poate fi vândută înainte de trecerea celor 5 ani doar în următoarele cazuri:
→ rambursarea integrală anticipată sau la termen a creditului, cu acord de radiere emis de FNGCIMM, la solicitarea scrisă a băncii;
→ preluarea creditului de către o persoană eligibilă în cadrul Programului. Ulterior, la solicitarea scrisă a băncii, FNGCIMM va emite un act adițional;
→ achiziționarea/construirea unei noi locuințe în cadrul Prima Casă cu acordul de înstrăinare al Ministerului Finanțelor Publice și al băncii finanțatoare.
Băncile pun la dispoziția clienților instrumentul calculator credit Prima Casă în funcție de venit. Concret, printr-o simulare credit Prima Casă, fiecare utilizator poate să afle care este suma pe care o poate obține și cât vor fi ratele lunare. Poți efectua o astfel de simulare credit Prima Casă pe site-ul fiecărei bănci participante la program, dar și în sucursalele acestora.
Chiar dacă suma de vânzare stabilită cu proprietarul este mai mare, banca nu îți va acorda mai mulți bani. Diferența, până la suma stabilită cu proprietarul, trebuie să o plătești din fonduri proprii.
SFAT: Valoarea locuinței pe care vrei să o achiziționezi va fi stabilită de un evaluator desemnat de bancă. Acesta va stabili valoarea locuinței, iar după ce se scade 5% (valoarea minimă a avansului) rămâne suma pe care ți-o oferă banca.
Chiar dacă în ultimii ani băncile și-au îmbunătățit condițiile de acordare a unui credit ipotecar, acesta are condiții diferite față de Prima Casă.
Iată principalele diferențe de care trebuie să ții cont când alegi un credit ipotecar sau Prima Casă.
De obicei, băncile au 0% comision pentru rambursarea parțială sau totală a unui credit Prima Casă. În cazul în care ai strâns o sumă considerabilă de bani, și dorești să rambursezi parțial un împrumut, poți alege să îți scadă rata lunară sau perioada totală de creditare.
Înaintează o cerere către bancă pentru rambursare parțială și alege scăderea perioadei de creditare. Chiar dacă nu vei simți un impact financiar imediat, experții recomandă să alegi a doua variantă pentru a economisi mai mulți bani.
În cazul în care nu poți achita ratele unui credit Prima Casă, banca îți va aplica dobânzi pentru întârziere. Dacă situația persistă, instituția financiară va încerca să rezolve problema pe cale amiabilă, iar în caz de eșec va începe procedurile de executare silită. Banca va solicita garanția statului de la FNGCIMM, iar recuperarea datoriei va reveni în sarcina ANAF.
„În vederea îndeplinirii obligaţiilor prevăzute la alin. (1) şi (2), cel mai târziu după înregistrarea unui număr de 60 de zile consecutive restanţă de către consumator, creditorul va depune diligenţele necesare pentru a transmite în scris consumatorului soluţii corespunzătoare pentru achitarea debitului, pe baza informaţiilor primite de la consumator privind situaţia sa”, se precizează în Art. 50 din Ordonanţa de urgenţă nr. 52/201.
