Reunificación de deudas

Ahora es posible agrupar todos tus préstamos y deudas con una única cuota mensual más baja y en condiciones más cómodas. Empieza a comparar para encontrar tu solución personalizada.

Importes disponibles 2000 - 5000 €
Devolución 24 meses - 5 años
Interés TAE desde 41.16 %

Ejemplo de préstamo de 5.000€ en 60 mensualidades de 197,66€ cada una, el importe total a devolver es de 11.859,60€. Tipo de interés TAE 49,9%.

Importes disponibles 100 - 10000 €
Devolución 5 días - 30 días
Interés TAE desde 0 %

Ejemplo de préstamo personal de 5000€ a 24 meses, recibes 4,825€ en tu cuenta (5000€ menos los gastos de gestión). El importe total a devolver es de 5274, con una TAE del 9,05%.

Importes disponibles 1000 - 40000 €
Devolución 24 meses - 6 años
Interés TAE desde 6 %

Ejemplo de financiación por un importe de 8.500€ para una reforma, reembolsables en 60 cuotas mensuales de 175,67€ (excluyendo el seguro opcional). TAE fijo: 9,18%. TIN fijo: 6,97%. Gastos de gestión: 377,28€. Coste total del préstamo: 2.040,20€. Importe total adeudado: 10.540,20€

Importes disponibles 5000 - 300000 €
Devolución 12 meses - 20 años
Interés TAE desde 8.9 %

Ejemplo cálculo préstamo para un importe de 30.000€. Plazo 12 meses. Carencia 11 meses. Sin comisión de formalización. Sin seguro. TIN 12,5%; Cuota mensual 312€. Importe total a pagar (capital + intereses) 33.750€. Para importes de préstamo desde 5.000€ hasta 300.000€. El TIN podrá variar en función del importe y la duración del préstamo. TIN min./max. 8.50%/16% TAE min./max 8.90%/17.89%. Plazo de devolución desde 1 año hasta 20 años.

Importes disponibles 50 - 9000 €
Devolución 7 días - 5 años
Interés TAE desde 8.9 %

Ejemplo cálculo préstamo para un importe de 6.000€. Plazo 24 meses. Sin comisión de formalización. Coste único de membresía: 37,99€. Sin seguro.

Importes disponibles 500 - 10000 €
Devolución 6 meses - 5 años
Interés TAE desde 0 %

Ejemplo de préstamo personal de 10000€ a 60 meses, las condiciones dependerán de las distintas ofertas que Finzmo compile para ti de acuerdo con tu perfil. ¡Envía tu solicitud y comprueba las mejores ofertas del mercado!

Importes disponibles 3000 - 50000 €
Devolución 12 meses - 12 años
Interés TAE desde 9.27 %

Para un préstamo de 3.000€ a pagar en 12 mensualidades domiciliando nómina y contratando seguro de vida prima única vinculada con EVO (7,18€ coste total estimado para un cliente de 30 años de edad), con revisión anual de requisitos. Tipo de Interés Nominal Anual Bonificado 8,45% (9,27% TAE), con cuotas de 261,59 €, una última cuota de 261,60€ y un importe total adeudado de 3.146,27€, en caso contrario, el Tipo de Interés Nominal Anual No Bonificado aplicable será 9,45% (9,87% TAE) con cuotas de 262,98€, una última cuota de 262,99€ y un importe total adeudado de 3.155,77€.

Importes disponibles 1000 - 50000 €
Devolución 3 meses - 8 años
Interés TAE desde 4.75 %

Solicita 30.000€ a 60 meses (5 años), al 7,95% TIN (8,25% TAE). En total devolverás 36.626,34€, repartidos en 60 cuotas de 607,57€ cada una.

Preguntas más frecuentes

¿Cuándo es el mejor momento para la reunificación de deudas?

Normalmente el mayor éxito de estas operaciones se tiene cuando se plantean antes de que el problema sea urgente, es decir, cuando todavía no hay demoras en los pagos de las deudas y préstamos. A los primeros síntomas de endeudamiento, ya se debería plantear y estudiar esta opción.

No tengo vivienda ni aval, ¿puedo reunificar las deudas?

Sí, aunque es posible que tus opciones están limitadas a que no se trate de una cantidad muy elevada a financiar, y seguramente sólo entidades privadas de préstamos personales atenderán esa solicitud, ya que los bancos suelen exigir más requisitos. La solución será un préstamo con garantía personal, y deberás aportar los bienes de valor que tienen como garantía (un vehículo, joyas, etc.).

¿Es imprescindible tener un aval para la reunificación de deudas?

No, hay opciones en el mercado de las entidades prestamistas privadas para reunificación de deudas sin aval. En la mayoría de casos, se requiere aportar algún otro bien como garantía de pago.

¿Qué norma aplica?

Para la reunificación de deudas, si es un banco, se rige por la ley hipotecaria española. En cambio, si se trata de una entidad prestamista privada, se rige por la ley 2/2009, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito.

¿Es seguro poner mi vivienda como garantía de reunificación de deudas?

La operación de garantía hipotecaria se realiza ante notario, a quien se le puede consultar preguntas y dudas sobre el proceso y su seguridad, y está protegida por la ley. Siempre y cuando se esté seguro de poder asumir la devolución del préstamo único en su totalidad, el riesgo es mínimo.

¿Puedo reunificar sólo algunas de mis deudas?

No. Por lo general, reunificar las deudas implica que no se puede elegir: se deben reunificar todas las deudas que tenga la persona que solicita. Todas esas deudas y préstamos se cancelarán y desaparecerán.

¿Quién es un avalista en una reunificación de deudas?

Un avalista es una persona externa, un familiar, amigo o conocido, que se ofrece personalmente y a través de sus bienes e ingresos, como garantía del pago del préstamo de reunificación de deudas. Esta persona debería hacerse cargo del pago de préstamo si el solicitante no es capaz de asumirlo en algún momento futuro. Es una gran responsabilidad para alguien ser avalista.

¿Reunificar las deudas es la mejor opción?

Es una buena opción si la idea es que sea una solución, no como una forma de ganar tiempo, porque de lo contrario la deuda se hace más grande. Hay que evaluar la situación económica personal y estar seguro de poder asumir los pagos de la reunificación en el futuro y hasta el final.

¿Una agencia me ayuda con el proceso?

Sí. Existen agencias de reunificación de deudas que hacen el proceso simple, libran al solicitante del papeleo y de las negociaciones con las deudas previas, y supervisan la operación.

¿Puedo reunificar las deudas si tengo un perfil muy endeudado?

Hay opciones en el mercado de las entidades privadas de préstamos online que permiten acceder a financiación y reunificación de deudas aunque no se tenga aval, ni vivienda, y/o incluso estando en el registro de ASNEF.

La reunificación de deudas

Las estadísticas anuncian que aproximadamente el 50% de las familias españolas viven endeudadas y dedican la totalidad de su renta a pagar deudas y préstamos en activo. Para casos como éste, si tienes varias deudas acumuladas y préstamos con diferentes cuotas cada mes, una alternativa para resolver y simplificar el problema es la reunificación de deudas.

La reunificación de deudas es una operación a través de la que una persona agrupa sus deudas en parte o en su totalidad, en un único préstamo u obligación financiera. Al unificar esos pagos, es posible pagar menos de lo que se afrontaba antes mensualmente al tener varias cuotas separadas. Además, está la comodidad inherente de tener una única cuota en vez de varias, simplificando la visión y las finanzas personales.


Principales ventajas de la reunificación de deudas

En primer lugar, la reunificación de deudas permite que los intereses sean menores respecto a los intereses combinados de todas las deudas separadas. La ventaja más evidente de la reunificación de deudas es la reducción de la cuota pagadera cada mes.

Reunificar las deudas no sólo permite ajustar una única cuota para que ésta sea inferior a las cuotas acumuladas por separado, también es más flexible. Es un proceso donde se trabaja con una agencia negociadora para decidir el plazo de devolución, la cuantía de las cuotas, las posibles amortizaciones (es siempre una opción el poder liquidar el préstamo antes de plazo o eliminando cuotas) y el resto de condiciones.

El trámite de reunificación incluye todo el papeleo y la gestión de los préstamos existentes con tus bancos o entidades prestamistas, por lo que no hay que preocuparse por ello.

La otra gran ventaja es que se puede pedir la reunificación de deudas sin vivienda, sin aval, sin hipoteca, sin nómina e incluso con ASNEF.


Principales inconvenientes de la reunificación de deudas

Reunificar las deudas tiene algún inconveniente, que puede verse compensado por sus ventajas, pero hay que tenerlo en cuenta. Para empezar, reunificar las deudas implica que se extiende la duración del nuevo préstamo, por lo que estarás asumiendo cuotas más bajas, pero por una duración de tiempo mayor.

Este aumento del plazo de devolución puede implicar que los intereses totales aumenten, en el sentido que serán aplicados a lo largo de más tiempo.

En algunos casos, reunificar las deudas puede acarrear algunas comisiones de cancelación si alguno de tus préstamos actuales incorpora ese coste u otros relacionados como los costes de cancelación anticipada.


¿Cómo funciona la reunificación de deudas?

El proceso consiste básicamente en agrupar todos los préstamos, deudas y pagos existentes a través de la solicitud de un nuevo préstamo con condiciones más ventajosas para ti. De esta manera, se puede devolver todo el dinero pendiente de forma más cómoda, con cuotas que no ahoguen tus finanzas personales.

A través de cualquier simulador de reunificación de deudas se puede calcular cómo obtener el dinero rápido necesario para cancelar todas tus deudas con unos intereses más rentables respecto a los préstamos actuales de forma separada.

La forma de pedirlo es solicitar un nuevo préstamo rápido y flexible de una cantidad suficiente que cubra todas las deudas presentes, para poder cancelar esos préstamos cuanto antes y cerrando esos frentes. Después, es cuestión de pagar la cuota inferior del nuevo préstamo, por el tiempo convenido. Un único pago al mes, una sola cuota, pudiendo olvidarte de distintos pagos y de que las deudas se acumulen con distintas entidades, lo que dificulta la gestión diaria y el control.

Si buscas reunificar las deudas, puedes o bien buscar una agencia negociadora de reunificación de deudas, una entidad prestamista que se ocupe de negociar con los bancos y entidades por ti. Esto normalmente garantiza que tengas mejores condiciones en la cancelación de los préstamos que ya tenías, y que puedas olvidarte de papeleos y llamadas: lo harán todo por ti.

En segunda opción, puedes contratar un préstamo para reunificación de deudas entre las opciones que hay en el mercado de forma rápida, a través de internet, flexible y sin papeleos. Esto se hace a través de un formulario online para que empieces enseguida a ahorrar.

Finalmente, hay varias formas de reunificar deudas, desde la reunificación de deudas con garantía hipotecaria pero también la reunificación de deudas sin hipoteca, reunificación de deudas sin aval, reunificación de deudas sin vivienda propia y la reunificación de deudas con ASNEF.


Quiero reunificar mis deudas

Es cada vez una posibilidad más frecuente y común, teniendo en cuenta que los bancos han endurecido condiciones de acceso al crédito recientemente. Así, los pasos a seguir serían:

  • En primer lugar, buscar información y comparar ofertas de entidades privadas de préstamo
  • A continuación, mediante un simulador de reunificación de deudas, introduce tus datos y la información del dinero que necesitas
  • Recibirás muy rápido una propuesta de préstamo personalizada a tus necesidades
  • Si aceptas la propuesta y las condiciones, deberás confirmarlo e iniciar el proceso mediante la aportación de la documentación que te solicite la entidad
  • Al final del proceso, recibes tu contrato y la entidad prestamista pone en marcha la maquinaria para reunificar tus deudas.

¿Debería reunificar mis deudas?

Si tus finanzas personales están sufriendo porque la situación personal o familiar, o de trabajo, ha cambiado de repente, y no dispones de fondos para afrontar los pagos que se acumulan en cualquier momento del mes, la reunificación de deudas puede ser una solución. Los casos más habituales son de aquellas familias que asumieron una hipoteca pero que al quedarse sin trabajo, ya no pueden pagar esa cantidad y aún les quedan muchos años para liquidar la hipoteca en su totalidad.

Si estás agobiado por los pagos mensuales o te cansa estar al pendiente de diferentes fechas de pago, de que siempre haya liquidez en la cuenta corriente, de que te llamen distintas entidades y hablar con ellas una por una, la reunificación de deudas sirve para que todo ese ruido desaparezca y tengas sólo un pago, una cuota, una entidad con la que hablar.

Consejo “Pro”: Reunificar las deudas permite esquivar también ser incorporado en un fichero de morosos como ASNEF, RAI o EQUIFAX, que es más indeseable porque impide el acceso a futuros créditos. Así, es una solución que además de aportar comodidad, evita preocupaciones futuras. Por fortuna, también existen opciones de reunificación de deudas sin hipoteca y con ASNEF.

La reunificación de las deudas es segura y está regulada por el Banco de España para la protección de aquellas personas que acceden a este tipo de financiación. Es un proceso similar a pedir un préstamo rápido personal o para el consumo, con la diferencia de que este préstamo servirá para cubrir varios préstamos pendientes

Para ver si la reunificación de deudas es para ti, utiliza un simulador de reunificación de deudas y rápidamente verás si puedes asumir esa cuota mensual, ese plazo de devolución y esas condiciones totales.

Casi todas las entidades privadas y prestamistas particulares ofrecen un simulador o calculadora sin compromisos y de forma específica. Compara resultados y encuentra el que mejor se ajuste a lo que necesitas ahora mismo.


¿Puedo coger una reunificación de deudas sin vivienda?

Actualmente existen entidades que permiten reunificar las deudas mediante préstamos personales, es decir, sin garantía hipotecaria o lo que es lo mismo, sin aportar una vivienda propia como garantía. Por fortuna hay muchas empresas y entidades financieras que permiten esta opción y en este caso la garantía son los bienes personales de la persona que solicita el préstamo, teniendo en cuenta sus ahorros en cuenta corriente, sus ingresos mensuales recurrentes, sus gastos fijos y sus bienes en propiedad, como un vehículo.

La única finalidad es verificar que la persona que solicita la reunificación de deudas es capaz de hacer frente a los pagos mensuales, la capacidad de devolución del préstamo.

En casos de reunificación de deudas es recomendable hablar con la misma entidad que tiene la mayoría de tus préstamos, o con la que se tenga la mayor deuda de todas, ya que te conoce y sabe tus capacidades financieras, y será más fácil agrupar con ésta las de menor cuantía.


La reunificación de deudas con vivienda o con aval

Si se dispone de una vivienda la reunificación es más fácil, ya que se realiza una operación para rehipotecar la vivienda o se amplía la hipoteca actual, y se unifican las deudas de forma sencilla con la entidad que había prestado la hipoteca inicialmente, normalmente un banco. La vivienda propia se convierte en la garantía de pago de esta deuda reunificada.

Consejo “Pro”: En el caso de reunificar las deudas con vivienda, hay que informarse de todos los gastos asociados de notaría, gestoría, registro de la propiedad, impuestos y tasaciones, así como un posible seguro adicional, cosa que la pueden hacer menos rentable que otras opciones. Al mismo tiempo, esta garantía permitirá acceder a mejores condiciones (intereses menores) que si no se aporta ninguna garantía.

Finalmente, se puede reunificar las deudas con un aval, proporcionado por una persona de confianza, un familiar, o bien otro patrimonio que tenga la familia, que nos avale y se responsabilice de garantizar el pago de dicha nueva deuda. Este aval sirve para asegurar a la entidad prestamista de la capacidad de devolución del dinero del solicitante.


¿Puedo pedir la reunificación de deudas con ASNEF?

Si te encuentras en un fichero de morosos como ASNEF o RAI, hay menos posibilidades en el mercado para reunificación de deudas, pero es posible.

Sólo una entidad privada de préstamos atenderá esta solicitud, pues los bancos tradicionales no permiten reunificar deudas a personas registradas en ficheros como ASNEF. En algunos casos las condiciones serán más duras, con intereses mayores y la presentación de algún bien como aval, como un vehículo. Sin embargo, esta solución puede ser la salida al propio registro de morosos una vez canceladas todas las deudas gracias a la reunificación de deudas.

Antes de pedir esta opción es crucial informarse siempre de las condiciones, comisiones y gastos asociados, si los hubiere, para que pedir un préstamo con ASNEF sea, dentro de lo que cabe, ventajoso y solucione un problema en vez de crearlo.


¿Qué gastos puede acarrear una reunificación de deudas?

Una reunificación de deudas puede implicar los siguientes gastos, y hay que informarse, ya que no siempre aplican y no lo hacen del mismo modo:

  • Seguro: tanto si es una reunificación de deudas con garantía hipotecaria (vivienda), como si es un préstamo personal, es habitual tener que tomar un seguro que cubra posibles sucesos como un desastre en la vivienda o el fallecimiento del tomador.
  • Comisiones de cancelación anticipada: algunos préstamos incluyen estas comisiones en caso que el solicitante pague antes de finalizar el plazo. Reunificar las deudas consiste en cancelar esos préstamos para tener una sola cuota, por lo que es probable.
  • Comisiones de apertura: algunas entidades cobran comisiones por contratar una reunificación de deudas, aunque no es muy habitual
  • Comisiones de estudio y otros gastos: relacionadas con el estudio de la capacidad económica del solicitante y evaluación de su perfil financiero.
  • Gastos de hipoteca, sólo si se reunifican deudas con vivienda propia (notaría, registro de la propiedad y gestoría).

Roger Molins
finaton.com/es/roger-molins

Roger es escritor y consultor para empresas y particulares, con amplia experiencia en el análisis y la producción de contenido de alto impacto para el sector fintech, el B2B y B2C, las inversiones, la internacionalización, los startups de base tecnológica y el marketing online. Cuando no está leyendo sobre finanzas es porque lo está escribiendo. Puedes encontrarle en Twitter y en Linkedin.


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